Если гражданин не имеет достаточного количества средств для приобретения недвижимого имущества, он может обратиться в банк и воспользоваться возможностью кредитования. Сегодня финансовые организации предлагают клиентам несколько финансовых продуктов. Для покупки квартиры можно оформить ипотеку или взять обычный кредит. Каждому из этих продуктов присущи свои особенности. Чем ипотека отличается от кредита, и что лучше выбрать, вы узнаете из этой статьи.
Содержание
Ипотека и кредит: в чем разница?
Чтобы понять, чем ипотека отличается от кредита и что будет выгоднее для клиента, стоит разобраться с каждым из этих понятий.
Кредит представляет собой ссуду, которую банк выдает гражданину под определенный процент на фиксированный срок. Такой займ может быть потрачен на любые нужды. Предъявлять кредитору отчет о целевом использовании финансовых средств не требуется.
Каждая финансовая организация вводит определенные условия и ограничивающие факторы. В большинстве случаев потребительские кредиты предоставляются на период до пяти лет. Выдаваемая сумма зависит от уровня дохода клиента.
Требования, которые предъявляются к заемщикам, также могут меняться в разных банках. Однако есть и общие моменты:
- определенный возраст клиента (в среднем не менее 18 и не более 70 лет);
- наличие официальной работы;
- трудовой стаж от 6 месяцев;
- наличие официальной регистрации на территории Российской Федерации;
- положительная КИ.
Ипотека представляет собой способ кредитования, при котором финансовая организация выдает средства исключительно на приобретение жилья. До момента выплаты долга на квартиру накладывается обременение. Это означает, что ее владелец не имеет возможности продать жилье, оформить дарственную, сделать перепланировку, не получив при этом разрешения банка.
В ипотеку можно взять недвижимость в давно построенных домах, а также в новостройках. Средства на покупку жилья можно получить на период до 35 лет. Предоставляемая сумма может достигать ста миллионов рублей в зависимости от уровня дохода клиента.
Человек, решивший оформить ипотеку, должен:
- быть совершеннолетним;
- иметь официальное трудоустройство;
- быть гражданином Российской Федерации;
- обладать хорошей КИ;
- иметь средства для первоначального взноса.
Перечень требований может меняться по усмотрению кредитора.
Что выгоднее: потребительский кредит или ипотека?
Чтобы понять, что лучше взять на покупку квартиры: кредит или ипотеку, следует сравнить достоинства и недостатки каждого из вариантов.
Ипотека
| + | — |
| Возможно оформить налоговый вычет за выплату процентов по займу. | Обязательное требование — оформление страховки. Страхуется как само недвижимое имущество, так и жизнь и здоровье заемщика. |
| Разработано множество льготных программ финансирования, которые позволяют снизить процент. Некоторые заемщики могут воспользоваться возможностью субсидирования. | Обременение накладывается на имущество до момента полного погашения долга. |
| Благодаря продолжительному периоду кредитования размер ежемесячных взносов достаточно щадящий. | Возможно получить отказ банка на одобрение выбранного имущества. Также финансовая организация может уменьшить количество доступных вариантов. |
| Кредитор тщательно проверяет предмет займа. Вероятность нарваться на мошенников в данном случае значительно снижается, что делает ипотеку выгоднее обычного кредита на покупку квартиры. | Продолжительный период погашения задолженности увеличивает общий размер переплаты. |
| Допускается привлечение созаемщиков для получения одобрения более крупной суммы. | Необходимо предусмотреть дополнительные расходы, связанные с регистрационными и нотариальными услугами. |
Определяя, что лучше, ипотека или кредит, следует учесть еще несколько важных моментов. Значительную переплату по ипотечному займу возможно сократить путем внесения средств в счет досрочного погашения долга. Дополнительный бонус — возможность использовать для этих целей материнский капитал.
Кредит
| + | — |
| Средства можно взять абсолютно на любые цели, оформление при этом занимает минимум времени. | Сумма ежемесячных взносов выше по сравнению с ипотекой. |
| Нет необходимости страховать предмет займа, что уменьшает общие расходы. | Процент выше, чем в случае с ипотекой. Госпрограммы не предусмотрены. |
| Возможна продажа, дарение, обмен приобретенного имущества без получения разрешения кредитора. | В связи с меньшим периодом финансирования общая кредитная нагрузка возрастает. |
| Требования, которым должны соответствовать клиенты, более лояльны. | Для получения большой суммы вероятнее всего потребуется искать поручителя и предоставлять залог. |
| Пакет необходимых документов минимален. | Сумма займа значительно меньше, чем при ипотечном кредитовании. |
На полученные средства можно купить любую недвижимость, однако стоит учитывать, что проблема ее проверки полностью ложится на плечи заемщика.
Что лучше выбрать при покупке жилья: кредит или ипотеку?
Для ответа на этот вопрос следует проанализировать собственную финансовую ситуацию и определить наиболее комфортный размер взносов и период выплаты долга.
Оформление кредита оправдано, если:
- в распоряжении заемщика имеется порядка 65-70% стоимости недвижимости;
- в планах клиента — досрочное погашение долга;
- заемщик собирается обменивать жилье с доплатой;
- найдено действительно выгодное предложение, и сделка не требует отлагательств.
Ипотека подойдет в ситуации, когда:
- заемщик хочет получить крупную сумму на продолжительное время, чтобы обеспечить себе посильную ежемесячную выплату;
- клиент планирует оформление налогового вычета;
- имеется возможность погашения части долга средствами из маткапитала.
Взвесив все “за” и “против”, вы сможете определить, что будет выгоднее конкретно для вас: оформление обычного кредита или ипотека на жилье.