На отечественном рынке финансовых услуг стремительными темпами растет количество компаний, предлагающих микрокредитование. В основе тенденции лежит стабильно высокий спрос на услуги МФО со стороны клиентов, и все больше людей посещает мысли: как открыть микрофинансовую организацию самостоятельно, сколько стоит открыть МФО? Данный вид деятельности привлекает как опытных предпринимателей, так и начинающих. В статье расскажем, как открыть свой микрозайм, и дадим пошаговую инструкцию.
Содержание
Плюсы и минусы в деятельности МФО
Основное преимущество перед другими видами бизнеса, которое привлекает инвесторов, – реальная возможность быстро окупить вложения. В настоящее время размер процентов жестко регулируется на законодательном уровне, тем не менее ставка большинства микрозаймов установлена на уровне 0,5 – 0,8 % в день, что существенно выше, чем годовой процент по кредиту от банка. Помимо потенциально высокого уровня дохода МФО обладают следующими преимуществами:
- возможностью предоставления услуг онлайн, что позволяет уменьшить расходы на аренду и содержание помещений, а также работающего там персонала;
- более широкой клиентоориентированностью по сравнению с банками. Количество клиентов постоянно растет;
- доступными требованиями к лицензированию и формированию резерва – в разы более низкие, чем для банков;
- возможностью выбора формы МФО между микрофинансовой и микрокредитной, в зависимости от потребностей и возможностей собственников бизнеса.
Главным и единственным недостатком в деятельности МФО является повышенная конкуренция. Рынок микрофинансирования настолько перенасыщен, что новым организациям приходится прилагать немало усилий, чтобы стать конкурентоспособными.
Требования законодательства
Деятельность МФО регулируется на федеральном уровне, поэтому перед открытием потребуется изучить внушительную законодательную базу, в частности, № 151-ФЗ от 02.07.2010 с актуальными изменениями. Так, например, относительно недавно была ограничена максимальная ставка процента для подавляющей части займов на уровне 1 % в день. Кроме того, установлен предельный уровень переплаты – не более трехкратной суммы полученного микрокредита. Рекомендуем принять во внимание потенциальные дальнейшие тенденции при создании бизнес-плана будущей МФО.
Условия открытия МФО
Как открыть МФО? Открытие МФО не очень сложно и проводится поэтапно. Однако процедура регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) потребует вложения денег, времени и сил. Для начала собственнику будущего бизнеса нужно подготовить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т. д.). Положения и документы необходимо разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№ 151, 152, 230, 115 и т. д.). Чтобы зарегистрировать юридическое лицо, необходимо определиться с организационно-правовой формой. По закону МФО не может открыть индивидуальный предприниматель. Нормы № 151-ФЗ предусматривают несколько вариантов:
- общество,
- фонд,
- автономную некоммерческую организацию,
- товарищество.
Большинство предпринимателей выбирают ООО, что подтверждается данными официальной статистики. Причины популярности формы заключаются в следующем:
- ответственность собственника бизнеса исчерпывается вкладом учредителя в уставный капитал;
- несложный процесс регистрации;
- умеренные требования контролирующих органов.
Несколько омрачает ситуацию невозможность использовать в микрофинансовых ООО льготных налоговых режимов, например, упрощенку. Но перечисленные достоинства компенсируют этот момент.
Регистрация в налоговой
Для регистрации МФО необходимо внести сведения о юридическом лице в общефедеральный реестр – ЕГРЮЛ, который ведет налоговая. Следовательно, придется обратиться туда и предоставить необходимый пакет документов:
- заявление на регистрацию по установленной форме;
- учредительные документы, например, Устав ООО;
- квитанцию об оплате госпошлины за регистрацию (обычный размер – 4 тыс. руб.).
Пакет документов представляется непосредственно в налоговую – при личном посещении или почтовым отправлением, можно подать документы через МФЦ. Сэкономить, например, на оплате госпошлины можно, если отправить сведения удаленно, в частности, через портал «Госуслуги».
Включение в реестр МФО
Результат процедур регистрации – присвоение статуса МФО. Этот перечень ведет официальный регулятор – Центробанк России. Выдача микрозаймов не требует наличия лицензии, но внесение сведений о компании в Государственный реестр МФО является обязательным условием. Чтобы данные оказались в реестре, необходимо подать в ЦБ РФ:
- заявление;
- комплект учредительных документов и свидетельство о регистрации;
- приказ о назначении исполнительного органа;
- документы, подтверждающие соответствие требований к МФО, в том числе – к руководителю и учредителям;
- разработанные внутренние документы по противодействию финансированию терроризма и легализации незаконных доходов;
- документ об оплате госпошлины (1,5 тыс. руб.).
Требования к МФО
Микрофинансовые компании должны соответствовать некоторым требованиям. Например, для МКК достаточно уставного капиталла в 10 тыс. руб., для МФК от собственников бизнеса потребуется внести не менее 70 млн руб. Если организация открывается с нуля, проще начать со статуса МКК. Компания сможет выдавать любые быстрые займы, но не сможет привлекать деньги, то есть вклады. Многие, даже ведущие МФО финансового рынка, работают именно так. Учредитель и руководитель микрофинансовой компании также должны соответствовать ряду параметров. Участвовать в создании и управлении юридического лица не может организация, у которой ранее отзывалась лицензия на работу на финансовом или фондовом рынках. Руководителем МФО не могут быть граждане, имеющие судимость за преступления в экономической сфере или направленные против государства. Центральный Банк проводит проверку не только самой организации, но и всех ее собственников, главных бухгалтеров и их заместителей. Если выяснится, что у сотрудников негативная репутация, компании будет отказано во включении в реестр и выдачей займов заниматься нельзя. В этом случае необходимо устранить причину отказа и повторно направить запрос.
Бизнес-план создания МФО
Перед руководителем МФО стоят типичные для почти любого другого вида бизнеса задачи:
- поиск помещения для административных нужд или юридического адреса. Последний необходим компании, даже если выдача займов будет производиться онлайн;
- прием сотрудников. Помимо директора, бухгалтера, специалистов по работе с клиентами, привлекаются экономисты, юристы, сотрудники в области программного обеспечения;
- инвестиции в рекламу. Продвижение через интернет-площадки, прямая и контекстная реклама в соцсетях и на различных порталах.
Большего стартового капитала потребует открытие офлайн-офисов для выдачи микрозаймов наличными деньгами. Небольшие помещения в людных местах с хорошей проходимостью по-прежнему пользуются популярностью. Можно открыть МФО и работать исключительно онлайн, как это делают многие МФК. Необходимо создать свой сайт, сформировать скоринг, вложить бюджет и запустить рекламу.
Недопустимые операции
Деятельность МФО сопровождается некоторыми ограничениями. Компании запрещено совершение перечисленных действий и операций:
- выступление гарантом обязательств учредителя;
- выдача микрокредитов в валюте;
- односторонний порядок изменений условий договора, например, в части процентов и комиссий;
- штрафы за досрочное погашение обязательства;
- участие в сделках на фондовом рынке;
- выдача займов юр. лицам или ИП, если общий долг клиента превысит 5 млн руб.
Дополнительные обязанности МФО
Микрофинансовые организации обязаны регулярно представлять отчетность Центробанку России. Участники финансового рынка также обязаны сотрудничать хотя бы с одним БКИ для актуализации кредитных историй заемщиков. Если МФО привлекает деньги юридических или физических лиц, необходимо соблюдение нескольких дополнительных требований, установленных Центробанком. Основательный подход к юридическим и организационным моментам будущей деятельности является условием успешного и прибыльного запуска микрофинансовой компании.
МФО по франшизе
Если в возможности создания МФО с нуля есть основательные сомнения, а желание заработать состояние, выдавая микрозаймы, не отпускает вас, то есть смысл задуматься о работе по франшизе. Аналоговым вариантом, как создать МФО, будет запуск пункта по микрозаймам по франшизе действующей микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих предпринимателей при отсутствии опыта и средств, но с большим желанием заниматься именно этим бизнесом. Начинающий предприниматель платит деньги собственнику крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет функционировать под вывеской известной организации. От локального бизнеса потребуется соблюдать регламенты «материнской» организации.