В сентябре держателей сберегательных сертификатов ждет неприятный сюрприз. Минфин собирается ввести запрет на сберсертификаты на предъявителя. Законопроект находился в разработке 5 лет и претерпел множество изменений, последние, в частности, были сделаны в нынешнем апреле. Именно эта редакция берется за основу.
По мнению руководства Минфина распространение таких сертификатов несет угрозу не только для самих держателей, но и для системы страхования вкладов. Сейчас примерно 90% рынка сберсертификатов занято Сбербанком, остальное поле деятельности принадлежит небольшим банкам. Если случится так, что часть из них лишатся лицензии, вкладчики начнут требовать неположенное им страховое возмещение. Естественно, что даже через суд вернуть деньги не получится, это подорвет доверие населения ко всей системе.
Что изменится в законе и зачем это нужно
Последняя апрельская редакция закона подразумевает, что анонимные сберегательные сертификаты потеряют силу, ценная бумага может быть только именной, должна выдаваться в виде документа и хранить ее можно исключительно в депозитарии. Владеть документом разрешается только частным лицам. Новшество для России — введение безотзывных вкладов, банки теперь смогут реализовывать сертификаты без права погашения досрочно.
Сейчас сертификат может быть востребован не только вкладчиком, а и другим лицом, в этом случае новый владелец ценной бумаги может получить деньги самостоятельно, но без права на страховое возмещение. Несмотря на это ограничение данные сертификаты наиболее востребованы в РФ, на сегодняшний день их выдано на сумму более 340 млрд, это более 99% от общего объема.
Минфин опасается, что ценные бумаги такого рода получили масштабное распространение в силу безграмотности вкладчиков. Поводом для такого вывода послужили случаи обращений граждан в суд по поводу страховых возмещений. Так как страховых гарантий нет, в случае проблем у банков, выдававших сертификаты до востребования, могут возникнуть массовые спорные ситуации с вкладчиками, потерявшими свои деньги.
Выгодно ли это банкам и их клиентам
Если закон вступит в силу, клиенты банков смогут приобретать именные документы, и, соответственно, будут рассчитывать на страховые выплаты, но и цена сертификата изменится. Если при выдаче анонимных бумаг банки значительно экономили на платежах в фонды страхования, что позволяло играть на ставках, то теперь этого сделать не получится, в итоге пострадают и вкладчики и банк. А горевать есть о чем, на сегодняшний день разница в ставках у того же Сбербанка составляет почти 3%: максимум по сберсертификату — 10,5, по стандартным вкладам — 7,76%. Похожая картина и у других банков.
Еще один упущенный плюс — возможность передавать права на вклад. Эта функция была особенно ценной для большинства вкладчиков, которые, таким образом могли реализовывать разные цели, например, рассчитываться сертификатами за долги, давать их в залог, передавать родственникам и т. д. Если передачу прав на вклад аннулируют, то сам продукт потеряет смысл, соответственно большая часть клиентов просто откажется от приобретения ценных бумаг такого типа.