Вклады требуют особого отношения как в плане гарантий, так и со стороны надзора, поэтому регулятор намерен ужесточить параметры, на основе которых выявляется соответствие деятельности банков возложенным на них обязательствам. При этом зампред ЦБ отдельно пояснил, что данный аспект работы с вкладами зависит только от отечественной экономики, и планы по усилению контроля не зависят от российских предприятий, западных кредиторов и пр.
По статистическим данным на 1 января текущего года в пассивах банков 23,9% приходились на средства населения, в течение месяца они уменьшились на 24,5%, а годовое падение составило примерно 5,5% (по сравнению с аналогичными тенденциями за 2014 год). Одной из главных причин снижения активности вкладчиков стала паника среди населения.
Согласно планам регулятора, с 1 июля будет введена плавающая ставка (здесь имеются в виду отчисления в ФСВ – Фонд страхования вкладов), которая будет зависеть от используемых банками ставок. Источник напомнил, что сейчас все финансовые учреждения направляют в ФСВ фиксировано 0,1% (исчисляется относительно привлеченных в течение каждого квартала вкладов). Против этого единого параметра выступили руководители крупных банковских структур, в том числе и государственных, Банк России не отклонил их недовольство.
Закон, согласно которому с 1 июля нововведения будут использоваться на практике, был принят в декабре прошлого года. Базовая ставка, по которой будут осуществляться отчисления в ФСВ, будет повышена до отметки в 0,15%. Агентство по страхованию вкладов введет еще две ставки, максимальный размер дополнительной ставки ограничен 50% базовой, максимальный размер повышенной дополнительной – 500% базовой. Зампред отметил, что если бы закон вступил в действие с начала этого года, 50-ти банкам уже пришлось бы отчислять повышенный взнос.
Указанные банки используют ставки, которые перешли введенный Банком России ориентир на значение, превышающее 3 процентных пункта. Ограничителем, напомним, является усредненная максимальная ставка, используемая в 10-ти крупных отечественных банковских структурах, работающих в розничном секторе.
Также с июля Центробанк будет отдельно вычислять базовую доходность в валюте и рублях. На определение средней ставки повлияют публикуемые максимальные депозитные показатели в банках, которые в совокупности привлекают две трети вкладов граждан. Разница не столь масштабна: к 1 января 10 розничных банков сосредоточили 66% таких вкладов граждан.
Как пояснил ситуацию один из известных аналитиков, слишком высокие депозитные ставки негативно отражаются на общей системе. Таким образом ресурсы оказываются в руках банков, ведущих рисковую кредитную политику. Дело в том, что финансовые учреждения, выплачивающие повышенные проценты по депозиту, чтобы не уйти в убыток, должны выдавать большие кредиты, отличающиеся высоким уровнем риска.
Отметим, что к сегодняшнему дню многие розничные банки уже ушли с лидерских позиций в данном секторе, к этому привело вынужденное сокращение их депозитных портфелей. В целом, и без нововведений ситуация сложилась неоднозначная. Многие граждане в условиях нестабильной экономики держат значительную часть имеющихся средств просто наличными или в виде других (не депозитных) финансовых инструментов. А те, кто все же хочет, чтобы деньги работали, предпочитают обращаться в проверенные банки, путь даже они и не предлагают самые высокие проценты по вкладам, сейчас главное стремление населения – гарантированно сохранить средства.