В последнее время в СМИ регулярно мелькают сообщения о том, что в отношении какого-либо банка начата какая-нибудь “непонятная” процедура. Людей, далеких от экономики пугают такие слова, как санация, конкурсное управление, банкротство, отзыв лицензии и другие юридические термины. Стоит ли разрывать отношения с банком, если его имя попало в список структур, которым предстоит пройти одну из вышеуказанных процедур?
Стать экспертом в области экономики, изучив пару-тройку терминов, невозможно, но это и не нужно. Для того чтобы оценить перспективы развития той или иной банковской структуры достаточно разобраться в схеме “лечения” проблемных банков, которая действует в нашей стране.
Кто решает судьбу банков в РФ
Мировая банковская сфера развивается по определенным законам. В любом государстве банк не может возникнуть ниоткуда и уйти в никуда, действует этот закон и в России. Для того. чтобы начать работу по кредитованию и прочим финоперациям, организация должна получить лицензию на деятельность от ЦБ. Центробанк отслеживает деятельность всех без исключения финансовых структур, занимающихся кредитованием, открытием и хранением денежных средств на депозитах и т. д., диктует условия их работы, по необходимости может вмешиваться в деятельность любого банка и даже отзывать лицензию.
Экономика страны — сложнейший процесс, который зависит от множества факторов: бесконтрольное создание или закрытие кредитных организаций, а также их неконтролируемая деятельность, могут повлечь серьезные последствия как экономические, так и политические. Банки не “варятся в собственном соку” — они занимают средства у других аналогичных организаций (в том числе и за границей), кредитуют не только частных лиц или заводы, но и целые муниципальные образования, в них хранятся средства на зарплату десятков тысяч людей. Самопроизвольное повышение процентной ставки, изменение условий работы, закрытие банка без выполнения обязательств перед вкладчиками приведут к хаосу, дисбалансу и обнищанию населения.
Банки надежные и ненадежные
Для того чтобы не допустить большого ущерба от неправильной или заведомо недобросовестной деятельности банковских структур, ЦБ регулярно проверяет их состояние. По итогам проверки каждый банк попадает в определенную “группу доверия”. Естественно, что любая проверка может изменить рейтинг финорганизации в ту или иную сторону, поэтому степень доверия ЦБ носит скорее временный характер, чем постоянный. Но это и к лучшему, ведь такой подход заставляет руководителей банков держать “руку на пульсе” постоянно.
Всего групп доверия пять.
- Банки, попавшие в первую группу, по мнению ЦБ не имеют проблем. Таким организациям доступны различные виды помощи от регулятора, они могут самостоятельно вести бизнес при условии безоговорочного соблюдения законов РФ.
- Вторая группа включает в себя организации с временными трудностями, обычно они решаются за короткие сроки и не особенно заметны для клиентов.
- В остальные группы входят структуры с определенным набором проблем. Чем меньше способность банка к их решению, тем ниже рейтинг. Так, в пятую группу попадают те банки, чья деятельность больше похожа на мошенническую, чем на коммерческую, поэтому у таких аутсайдеров ЦБ отзывает лицензию, запрещая дальнейшую деятельность.
В отношении структур с низким рейтингом ЦБ применяет различные санкции, но следует понимать, что любая процедура в отношении банков носит “исправительный” характер и направлена на защиту интересов вкладчиков и самого банка.
Как лечат банки
Если ЦБ выявил у подконтрольных организаций какие-либо проблемы, вызванные неумелым управлением или ошибочной политикой, он может предложить разные пути решения.
- Санация. Самый распространенный способ оздоровления банка, при котором руководство отстраняется от дел, а вместо него ЦБ внедряет управляющих делами извне. Сторонние специалисты оценивают реальное состояние и предлагают пути решения, способные вернуть деятельность банка в нужное русло. Часто для этого требуется финансовая помощь инвесторов, ЦБ и других организаций. В итоге, если все сделано правильно, организация продолжает свою работу в обычном режиме.
- Банкротство. Данная процедура рекомендуется, если деятельность банка неминуемо ведет к его разорению и “лечить” его уже бессмысленно. Банкротство также проходит под руководством внешнего управления, но задача управляющего — максимально грамотно распорядиться активами, покрыть обязательства банка перед вкладчиками и кредиторами, закрыв организацию с минимальными потерями. Банкротство может проводиться в принудительном порядке.
Что делать если банк — банкрот
В 2004 году в России было создано Агентство по страхованию вкладов, которое и выступает в роли санатора или ликвидатора несостоятельной кредитной организации. АСВ отвечает за возмещения вкладчикам при банкротстве банка, в его ведении средства Фонда ОСВ.
Фонд обязательного страхования вкладов формируется из обязательных отчислений банков, имеющих лицензию на деятельность. Если с организацией что-то происходит (банкротство, отзыв лицензии), и собственных средств для погашения депозитов частных лиц (включая дебетовые счета карт) недостаточно, АСВ выплачивает возмещение из этого фонда (пока страхуется только сумма до 700 тысяч рублей). Все что превышает данный порог, должно покрываться в процедуре банкротства банка, но гарантий на то что это будет сделано нет никаких, так как данная возможность зависит от финансового состояния банка.
Если ваш банк попал в список банкротов, следует написать заявление на выплату возмещения. Сделать это можно в любое время до завершения ликвидации банка. Получить возмещение можно примерно в течение 10-15 дней после наступления страхового случая.