С нового года в России вступит в действие закон о кредитовании на потребнужды, запрещающий банковским структурам завышать ставки для частных клиентов. Поднимать процент любой коммерческий банк может только на треть от среднерыночного показателя. Банкиры с данным положением не согласны, они считают, что стоимость кредитов, озвучиваемая ЦБ, слишком низкая, поэтому начинают лоббировать новые ставки.
Проект с предлагаемыми поправками к закону обсуждался в середине ноября в Ассоциации российских банков. В итоге в ЦБ поступило письмо от коллектива участников рынка, в котором указано на необходимость изменить схему расчета полной стоимости займов. Также банки просят предоставить возможность повышения ставок и снять любые ограничения процентовки по кредитным картам.
По мнению банкиров, изменение формулы расчета полной стоимости займов должно снизить влияние госбанков на средневзвешенную ставку, которая не соизмерима с процентовкой коммерческих банков, так как госбанки имеют более дешевое фондирование. Также кредитование в госбанках имеет низкие риски, так как их основные клиенты имеют зарплатные счета. Более того, ряд ориентиров, присутствующих в формуле расчета, банковские аналитики сочли искусственно заниженными.
Предлагается рассчитывать средневзвешенную ставку с учетом доли госбанков лишь частично. По статистике от Frank Research Group на Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ 24 приходится 49% рынка потребкредитования, поэтому при ограничении их доли показатели ПСК станут более адекватными. Госбанки не отрицают, что фондирование для них обходится дешевле, поэтому высказывают мнение, что снижение влияния ПСК банков с госучастием на расчеты средневзвешенного показателя для коммерческих финансовых структур вполне оправдано, но вряд ли придется по душе заемщикам.
Предложение снять ограничения по ставкам кредиток объясняется особыми потребительскими свойствами данных кредитных продуктов — они сходны с краткосрочными займами в МФО, поэтому, по мнению банкиров, должны иметь соответствующий высокий процент.
Претензии банков вполне понятны, ЦБ ввел ограничения на высокодоходное кредитование, что ведет к потере планируемой прибыли, однако шансов на введение новых поправок очень мало. ЦБ адекватно оценивает аргументы банкиров, но задача регулятора — соблюдение интересов всех структур и их клиентов. Закон о потребкредитовании и само ограничение ставок вводятся в рамках борьбы с закредитованностью населения, естественно, что повышение ставок будет противостоять выбранной концепции. Банкиры, предполагая отказ в их просьбе, заранее указывают, что планируют обратиться в Конституционный суд.