Кредитование в наше время стало обыденной процедурой, занять денег на что-либо это почти как в магазин сходить, только хлопот немного больше. И казалось бы, мы должны знать про кредиты все, но… как показывает практика финансовая грамотность российских заемщиков находится где-то в “районе плинтуса”. Оттуда и проблемы с последующим возвратом займов, часто перерастающие в судебные тяжбы или в бесконечный “перезайм” с нарастающими, как лавина, спускающаяся с гор, долгами.
Статистику не обманешь
Американские исследователи из Университета Пенсильвании совместно с коллегами из других престижных учебных заведений провели опрос, касающийся финансовой грамотности респондентов, в 14 странах мира. Опрашиваемым задавались элементарные вопросы по механизму действия процентных ставок, инфляции и возможных рисках при управлении займами и вложениями. Правильные ответы дали:
- 50-53% немцы и жители Швейцарии;
- 21-31% шведы, итальянцы, японцы, американцы, французы;
- 4% — россияне.
Получается, что большая часть людей, получая кредит либо вкладывая средства в депозиты, не понимают условий данных финансовых операций и неспособны оценивать размеры процентных ставок, что может приводить к разорению.
Нужно ли учиться брать кредит и вкладывать деньги
Если бы мы обладали волшебным кошельком, способным покрывать все наши расходы, то данный вопрос можно было бы снять с повестки. Однако, средства, которыми мы можем управлять настолько жалки, что рисковать ими по меньшей мере глупо. Что может дать финансовая грамотность?
- Страховку от лишних потерь в виде значительной переплаты, штрафов, комиссий по займам.
- Умение выбрать правильный банк и предпринять выгодные шаги по вложению финансов или получению кредита.
- Способность оценить выгодность той или иной покупки в кредит или рассрочку.
- Возможность правильно и честно оценить свои финансовые возможности в настоящий момент и на перспективу.
Конечно, помимо элементарных знаний каждому человеку, управляющему финансами семьи, нужно иметь способность здраво мыслить и уметь быстро и правильно оценивать ситуацию, учитывая реалии и менталитет страны, в которой мы живем.
Взять, к примеру, такой вопрос: стоит ли брать деньги в долг под высокие проценты? Однозначного ответа здесь нет, ведь все зависит от ситуации. Если деньги нужны срочно и взять их без процентов негде, то такой займ может спасти ситуацию, касающуюся здоровья, репутации, бизнеса. Естественно, если вы решили купить таким образом очередную безделушку, то кредит будет невыгоден.
Ликбез для заемщика
Уж коли мы заговорили о кредитах и финграмотности, то давайте начнем с ней бороться, изучив для начала несколько простых, но важных правил, касающихся займов.
- Берем деньги только в официальных организациях. К таковым относятся банки и МФО (микрофинансовые структуры) официально зарегистрированные в Центробанке. Это гарантирует полное соблюдение договора со стороны организации, выдающей займ. Что бы ни произошло, вопрос будет решаться исключительно в рамках закона, тогда как обращаясь к частникам или в “шарашкины конторы” в случае просрочки платежа можно получить и “счетчик” и “горячий утюг на живот”.
- Внимательно изучаем договор. В этом документе прописаны такие важнейшие моменты, как точная переплата, штрафы и комиссии, возможность и условия досрочного погашения и т.д.
- Анализируем необходимость займа. Кредит пойдет на пользу в двух случаях: если полученные деньги решают насущную проблему;если полученные деньги будут вложены в необходимые вам предметы или услуги, которые могут значительно подорожать.
- Не берите займы в валюте. Обратите внимание на рост стоимости валюты и прибавьте разницу к казалось бы низким процентам по валютным кредитам. Как вам итоговая сумма? Впечатляет?
- Погашайте долг своевременно. Это позволит сохранить кредитную историю незапятнанной и избежать различных санкций в виде штрафов или пени. Квитанции по платежам храните хотя бы год после полного закрытия долга.
- Следите за документами, телефоном, компьютером. Это позволит избежать мошенничества с вашими счетами.
- В случае проблем, решайте их законным способом и в письменном виде. Имейте в виду, что суд принимает только реальные доказательства. Все, что обсуждалось по телефону или в устной форме при посещении банка, доказательствами не является.