Вопросом, где взять денег, задаются люди по всему миру. В России часто говорят о том, что отечественная кредитная система работает плохо, с несоразмерными процентами и завышенными требованиями к заемщикам. Считается, что за рубежом все обстоит иначе, но так ли это? Давайте рассмотрим современную ситуацию в Америке.
Долговая яма для американских обывателей
Как известно, экономический кризис ударил по всем странам, Америка оказалась в числе наиболее пострадавших. Особенно тяжело пришлось среднему классу, так как людям этой категории не положена материальная помощь от государства, все вопросы нужно решать самостоятельно. У них есть жилье и работа, но зарплата, которой ранее хватало на многое, теперь не обеспечивает всех потребностей — цены на услуги и товары в последние годы выросли в разы.
Единственный выход, чтобы пережить сложный этап — взять кредит, но вот тут-то у начинаются проблемы. В 2014 году в кредитовании было отказано более, чем 34 миллионам американцев, причина — плохая кредитная история. Во время ухудшения экономической обстановки большинство из этих людей были вынуждены занять деньги под непомерные проценты и не смогли их вовремя вернуть.
Некоторые из клиентов банков попали в долговую яму из-за возможности неограниченного получения необеспеченных чеков. Такая практика существует в США много лет — если у семьи со средним достатком возникают проблемы с деньгами и есть долги по счетам, их можно покрыть за счет банка, т.е. тот оплачивает необеспеченный чек, но накладывает за него штраф примерно на 35 долларов. В итоге — кредитная история теряет статус хорошей. При возникновении необходимости в кредите — банк отказывает, и бывшему клиенту приходится искать деньги у частников на более жестких условиях. При задержке платежа накладывается огромный штраф — долги нарастают как снежный ком. Отсрочки с штрафами могут предоставляться до бесконечности, так как закон это никак не ограничивает. Проценты также могут превышать банковские аж в 35 раз, чего никогда не допускается законом в других странах, в том числе и в России.
До последнего времени государство не вмешивалось и в процесс “выбивания долгов”. Кредиторы, принципиально дотянув до огромных сумм по долгам, взыскивали их разнообразными и далеко не самыми гуманными методами. Наконец-то в США начал работать закон, позволяющий штрафовать кредиторов, применяющих агрессивные методы взыскания задолженности. Но данные меры особо значимых результатов не принесли, ведь такая деятельность приносит сверхприбыль. Единственный способ защитить людей — предложить им альтернативу в виде кредита с реальными процентами, что делать никто не собирается, поэтому с каждым днем в американскую долговую яму попадают все новые семьи.
Кредитование в России
Конечно наша система далека от совершенства, но государством принят ряд мер, который не дает людям остаться “за бортом общества”.
- В России ЦБ ограничивает банкам уровень процентов по кредитам, как на нижней, так и на верхней планке. Взять деньги под “100% в месяц” можно только по собственной глупости у нелегально действующих частников.
- У нас также существуют штрафы за просрочку, но, выдавая кредит, любой банк может перестраховаться — привлечь созаемщиков, поручителей, актуален залог. В случае просрочки сотрудники банка оповещают не только должника, но и лиц — участников договора, те уже сами начинают активизировать оплату.
- Кредитные карты имеют ограниченный лимит, зависящий от доходов клиента. При покупке по карте, например, бытовой техники, предоставляется большой льготный период — от 30 до 50 дней. Если доходов нет — кредитку вам не дадут.
- В случае действительно серьезных проблем российские банки предоставляют отсрочки — часто без каких-либо штрафов, это дает возможность хоть как-то разобраться с долгами.
- Системы микрокредитования, действующие в РФ, дают ограниченную сумму денег, которую легко можно покрыть с любой зарплаты или пенсии.
Это всего лишь ряд мер, оберегающих россиян от попадания в долговые ямы. Существует множество законов, ограничивающих размеры штрафов, запрещающих выдавать деньги на определенных условиях, обязывающих банки четко разъяснять условия выдачи кредитов и д.р. Все они направлены на защиту клиента от неправомерных действий банков, чего нет во многих государствах.