Стремительное развитие микрофинансирования вполне объяснимо высокой востребованностью денежных средств у населения, с возможностью получить их быстро и без особых документальных претензий от кредитора. Но в среде МФО действуют не только благонадежные компании, состоящие в госреестре и заключающие договора с клиентами в рамках правового поля. Специальное исследование, проведенное «Общероссийским национальным фронтом» свидетельствует, что треть потребительских займов выдается на контрабандной основе.
За официальной чертой
Федеральный закон, касающийся потребительского кредитования, вступил в действие 1 июля прошлого года. Одним из требований этого документа является необходимость для всех МФО пройти процедуру регистрации в госреестре либо прекратить кредитные операции с частными лицами. В связи с этим каждая четвертая микрофинансовая компания (более 1200 единиц) должна была покинуть рынок по решению Центробанка из-за невыполнения ряда условий, дающих официальное право работы с заемщиками. С начала текущего года из реестра исключены еще 300 неблагонадежных МФО. Тем не менее, десятая часть бывших микрокредиторов продолжает действовать на рынке нелегально.
В качестве кредиторов с гражданами работают не только микрофинансовые компании, выведенные из госреестра, но и подставные частные лица, предлагающие микрозаймы на завуалированных грабительских условиях. Оборот таких «черных» кредиторов немалый: по оценкам ОНФ, микрокредитование граждан в целом по стране достигло в конце прошлого года 50 млрд. рублей, при этом треть объемов выданных кредитов является результатом деятельности организаций, действующих за официальной чертой финансового рынка. Возможность реализации обманных схем кредитования объясняется тем, что финансовые посредники, с помощью которых выходят на клиентов отлученные от рынка МФО, не ограничены законодательно в своей деятельности.
Мониторинг Центробанка показал, что до 15% рынка микрофинансов занято нелегалами, не имеющими разрешения на осуществление кредитования от основного регулятора. В 2014 году специальное подразделение Центробанка, занимающееся случаями нарушения прав потребителей, поступило более 700 заявлений по поводу деятельности МФО, не состоящих в госреестре. Примерно десятая часть подобных обращений уже передана правоохранительным органам.
Схемы микронадувательства
Нелегальные микрокредиты продвигаются по определенным схемам, среди которых можно выделить наиболее часто применяющиеся:
- микрозаймы через частных посредников, когда с получателем кредита заключается по сути фиктивный договор на предоставление ему консультационно-сопроводительных услуг, которые он должен оплатить. При этом комиссия может составить половину от выданного кредита;
- оформление кредитного договора с обязательством клиента внести некий регистрационный сбор, составляющий до 20% от предполагаемого заемного лимита. По условиям таких договоров, посредник не возвращает присвоенный взнос даже при невыполнении условий со стороны кредитора;
- выплата на заемщика половины предназначенной по договору суммы, которая практикуется при покупке клиентом каких-либо бытовых предметов. Сделка оформляется в банковских отделениях при крупных торговых структурах, где посредник изымает часть приобретенной техники, а клиент обязуется выплачивать кредит через банк;
- не более 50% кредитного лимита реально получает заемщик от посредника при оформлении наличной сделки.
Большие беды от псевдомикрофинансирования
Кроме элементарного недополучения средств от нелегальных микрокредиторов, применяется также известный прием, когда обязательства заемщика изложены весьма завуалированным языком и прописаны в договоре мелким шрифтом, вне основных разделов. Клиент ставит подпись в документе, не всегда полностью изучив все его разделы, которые юридически становятся обязательными для выполнения. Подобным способом оформляются штрафные санкции за просрочку и комиссионные выплаты, достигающие значительных размеров. Особую привлекательность такие грабительские условия приобретают у тех клиентов, которые имеют неустойчивый либо официально не продекларированный доход, а также не слишком безупречную кредитную историю.
Есть примеры, когда недальновидные заемщики брали кредит в 50-100 тыс. рублей под залог недвижимости и в случае невозможности возврата предоставленных средств вынуждены были в судебном порядке оспаривать права кредитора на свою квартиру, автомобиль либо земельный участок. При этом Центробанк не обладает функциональными возможностями полномасштабного контроля за действиями МФО-нелегалов и сети посредников, пострадавшие заемщики не всегда готовы обращаться в прокуратуру. Это связано с просроченными ранее кредитами, неофициальными доходами и другими финансово-правовыми нюансами. Кроме того, искусно составленные кредиторами формулировки в договорах на микрозаймы не позволяют рассматривать подробнее документы в качестве финансового мошенничества.
Учитывая бурный рост отечественного рынка микрофинансирования (всего за пять последних лет объемы совокупных кредитов выросли в 7,6 раза), следует ожидать увеличения активности финансовых нелегалов и посреднических структур. Однако, оценивая усредненный портрет получателя быстрых кредитов, исследователями из ОНФ было выявлено, что основными клиентами микрокредиторов являются люди достаточно зрелого возраста (26-31 год), способные правильно выбрать МФО и быть особенно внимательными в процессе оформления договора. Перед подписанием документов необходимо удостовериться в наличии выбранной в качестве кредитора организации в госреестре, а также не пользоваться помощью посредников. Несложные правила помогут сохранить имущество и получить займ на вполне приемлемых условиях, с возможностью пролонгации выплат и без чрезмерных штрафов.