Сегодня большинство российских семей для приобретения собственного жилья может рассчитывать только на ипотеку. Все больше людей пользуется этим видом кредитования. При этом, как говорят эксперты, возраст заемщиков все больше снижается. Каковы причины этой тенденции?
Что говорит статистика
Сухие цифры статистики демонстрируют, что ипотеку берут все в более раннем возрасте. За последнее десятилетие (2005-2015 гг.) средний возраст заемщиков постепенно снижался. Сейчас он составляет 37,1 года вместо 43,7 лет.
Если сравнивать отдельные года, то наблюдаются определенные тренды. В 2005 году больше всего занимали лица 36-40 лет (31,25%), затем граждане 41-45 лет (25,78%), и наконец, только 13,98% займов совершили люди старше 46 лет.
В 2010 году основная масса ипотечников – это лица 31-35 лет (27,63%), категория 36-40 лет стала второй в списке (26,98%), а замыкают тройку лидеров заемщики 41-45 лет (16,16%).
В 2015 году в первую тройку вошло совсем молодое поколение – 19,23% кредитов на жилье взяли лица в возрасте 26-30 лет. Первые два места удерживают те же категории граждан: 31-35 лет – 24,59%, 36-40 лет – 21,10%.
Таким образом, налицо все более молодой портрет среднего обладателя ипотечного жилья. При этом каких-либо резких изменений в сроке ипотечного кредита не наблюдается. За последнее десятилетие он в среднем составляет 15 лет.
По статистике растет количество кредитов, которые гасятся раньше срока целиком, либо частично. Этот показатель увеличился на 8% за 10 лет.
Почему ипотека молодеет
Специалисты объясняют такую тенденцию тем, что ипотека становится все более доступной. Банки предлагают разнообразие ипотечных программ и внимательно оценивают претендентов, чтобы снизить риск невозврата кредита. Население становится более грамотным в финансовом плане, и ипотека теперь понимается не как тяжкое бремя, а как реальный шанс купить собственное жилье. Банки предлагают специальные программы для молодежи, чтобы повысить спрос на жилищное кредитование.
Свой вклад делает и государство: существуют ипотечные программы специально для молодых семей. К примеру, с 2007 года можно купить жилье в ипотеку, задействовав материнский капитал. В 2011 году запустили программу поддержки молодых ученых, есть программа для военных, также молодежи выдаются субсидии для погашения ипотеки со стороны государства.
Еще один важный фактор снижения среднего возраста заемщиков – концентрация спроса на ипотеку в городах-миллионниках. Молодежь, которая переезжает в мегаполисы, берет жилье в кредит. Зачастую им помогают родители, которые могут внести первый взнос, либо выступить созаемщиками.
И наконец, социологическая версия текущего тренда. Социологи называют поколение, родившееся в 1980-90-е годы, поколением Y. Оно отличается стремлением получить все блага здесь и сейчас и не любят ждать. Сегодня это поколение стало платежеспособным, что сказывается на общей структуре потребления нашего общества.
Ипотека в условиях кризиса
При нестабильной экономике население все меньше чувствует себя уверенным в будущем. Проявления кризиса коснулись многих. Это сказывается и на ипотечном рынке. Россияне боятся хранить деньги и стремятся выгодно их вложить. Ипотека становится тем самым выгодным вложением средств. Многих привлекает возможность купить квартиру, а выплаты за нее растянуть на длительный период. Молодые заемщики при этом могут рассчитывать на максимально возможный срок погашения кредита, в отличие от более старших, для которых существуют ограничения по возрасту.
Однако на практике номинальные и реальные сроки ипотечного займа сильно отличаются. В кризис многие предпочитают оформить ипотеку на 15-20 лет, но выплачивают ее по возможности быстро. Как правило, тем, кто поставил себе такую цель, удается в короткие сроки избавиться от долга – ипотека в среднем выплачивается за 7 лет.
Однако все перечисленные факторы не означают то, что у россиян улучшается материальное положение. Такого курса придерживаются заемщики на протяжении всей истории ипотечного кредитования. Правда ранее у них не всегда была возможность гасить ипотеку раньше – многие банки вводили моратории на досрочное погашение, либо делали плавающую ставку.
Сегодня ипотека помогает обычному человеку стать собственником жилья.