Специалисты обратили свое внимание на то, что в последнее время рынок кредитования физических лиц развивается быстрыми темпами с постоянным расширением своих границ. Данное развитие вызывает опасение у экспертов, которые регулярно обсуждали этот вопрос с Центральным банком. С увеличением спроса на кредитные услуги, все тяжелее населению становится их оформить. Такая тенденция может плохо отразиться на государственной экономике.
Проблемы, вызванные “перекредитованием”
Результатом увеличения спроса на кредиты частного сектора стало значительное повышение ставки процента займа и уменьшение строка его выплати. В итоге, россияне вынуждены сильно увеличить свои расходы на выплату долгов. Уже год как Банк России борется с таким дорогостоящим кредитованием, применяя различные способы регулировки ситуации.
Перекредитование опасно возникновением кризиса неплатежей, ведь множество российских семей привыкают постоянно жить в долг, перекрывая предыдущий заем следующим. Банки же, наблюдая такую ситуацию, активно нею пользуются и постоянно увеличивают дороговизну кредитов. За полгода процент выплаты задолженностей по кредитным продуктам составил 13% от заработка всех граждан России. В прошлом году такой показатель был равен 11%. Согласно данным статистики, в среднем около 40% дохода должника уходит на погашения кредита.
Чего можно ожидать
Темп роста долгов по банковским кредитам физических лиц уменьшается последние два года, что указывает на переизбыток займов частного сектора. Самый пик приходился на лето 2012 года, когда степень задолженности населения достигла отметки в 40%. В текущем году рост долгов по кредитам становит 21%.
Снижение прироста задолженностей до уровня процентной ставки по займам либо еще меньше указывает на потерю национального значения рынка розничного кредитования. То есть кредиты перестанут быть источником дополнительных средств для граждан, а начтут потреблять значительные суммы на погашение долгов.
Оформление заемщиком потребительского кредита уменьшает его способность совершать покупки в дальнейшем, так как необходимые платежи, включая проценты, значительно превышают инфляцию. Ведь если кредит не предназначен для инвестиций в прибыльное и рентабельное предприятие, а только для покупки любой вещи, то на накопленные средства ее будет приобрести гораздо выгоднее. Единственным плюсом для клиента является быстрое получение желаемого товара либо услуги.
Может ли ситуация измениться
Правильная и отлаженная кредитная политика страны будет стимулировать рост и развитие ее экономики. Необходимо контролировать темп прироста задолженностей, и следить, чтобы он превышал процентные выплаты. Только так российские семьи смогут увеличить свои финансовые ресурсы с новых кредитов, даже если учитывать средства, которые уйдут на оплату долгов.
Такая ситуация была характерна для страны с 2011 по 2013 год. Рост оформленных кредитов превышал их стоимость, поэтому домохозяйства дополняли собственные средства займами для совершения покупок. На 2012 год доля кредитных ресурсов в расходах российских семей составляла 4%.
За первые три месяца текущего года положение вещей серьезно поменялось. Выплаты по процентам превысили темп прироста кредитов, что является нежелательной тенденцией. Плюсом же есть прекращение роста дороговизны долгов. Средняя процентная ставка по кредитам уже снизилась до показателя 2012 года. Для полной стабилизации ситуации к концу этого года, нужно уменьшить уровень долгов по кредитам на показатель 17-18%. Этого достичь можно с помощью увеличения розничной активности банков в кредитовании в 1,5 раза. По мнению экспертов, исполнить это достаточно непросто. Вероятнее всего, вклад кредитных продуктов в финансирование конечного покупателя будет равен нулю.
Для наилучшего решения проблемы необходимо пересмотреть основные параметры кредитов, такие как процентная ставка и срок погашения долга. Снижение процентной ставки приведет к уменьшению платежей, а более длительный срок кредита будет способствовать увеличению прироста задолженностей, при этом объем выдачи не изменится. Также для кредитования характерна высокая рискованность, которую можно снизить путем введения ипотечных займов с низкими процентами на длительный срок. Данные предложения будут очень выгодны и для банка, и для клиента. Первые имеют хороший залог в виде квартиры либо другой недвижимости, а вторые – выгодные условия кредитования.