Вот на дворе и август, а это значит, что до конца года осталось 5 месяцев. И если для обывателя это означает лишь надвигающуюся осень, а за ней любимые новогодние праздники, то для банковских специалистов часики отсчитывают время до наступления очередной эпохи в сфере кредитования — в 2016 году вступают в действие новые нормы по связанному кредитованию.
Будут ли введены новые требования, или ЦБ смилостивится и отодвинет сроки? — этот вопрос волнует, по крайней мере, треть банков. Ровно столько кредитных организаций (без учета структур с госкапиталом), по подсчетам рейтингового агентства S&P, не соответствуют нормам, заявленным регулятором.
О новых нормативах
Обязательный норматив, обозначаемый как Н25, подразумевает ограничение максимального размера риска на связанные с кредитной структурой лица (или лицо) до 20% от капитала. Н25 должен был быть введен еще в этом году, но кризис заставил отложить старт программы на год.
Действующий ныне норматив Н6 равен 25%. Разница в показателях состоит не только в процентном ограничении, Н6 определяется для любых групп, не обязательно связанных с банком. Более строгое регулирование вызвано необходимостью, так как были скандальные случаи, когда банки кредитовали свои же компании, а потом вместе с ними банкротились.
По данным агентства S&P, 12 из трех десятков проверенных организаций уже выдали связанным структурам от 30% капитала. Не смогут уложиться в норматив многие банки и из-за предыдущей переоценки валютных кредитов, и из-за понесенных убытков.
Зачем банки рискуют
У каждой кредитной структуры аргументы свои. В пример можно привести банк «ФК Открытие», где капитал в 2014 году составлял 157,8 млрд, а связанные кредиты достигали 216,2 млрд (данные МСФО). Специалисты этой организации заявляют, что компании, получившие ссуды, имеют надежный и понятный бизнес, а кредиты берут на общих условиях. Позиция, на первый взгляд, вполне адекватная.
Что касается Центробанка, то такие объяснения слышать ему не впервой, в том числе подобные заявления поступали и от банков, потерпевших крах. Экономика не должна строиться исключительно на вере “в лучшее будущее”, а цифры упрямо подтверждают — риск здесь неуместен, поэтому и было принято решение устранить любителей “острых ощущений”, и как можно скорее. Причем увильнуть никому не получится, Н26 будет определять связанность заемщика не только с кредитором, но и с акционерами.
На сегодня эта мера как никогда актуальна. Исследования S&P показывают, что доля связанного кредитования в стране стремительно растет, в 2014 г. количество банков, рискующих не уложиться в рамки, увеличилось на 50%. Хотя, по всем законам логики, зная о предстоящем мероприятии, банки должны были бы сокращать выдачу таких займов. Конечно, утверждать, что данный показатель вызван увеличением объемов новых связанных займов, было бы некорректно, скорее всего, сказалось сокращение базы капитала из-за кризиса, но, тем не менее, факт есть факт, какими бы причинами он бы ни был вызван.
Аналитики ЦБ считают, что банки отнеслись к новым нормативам формально, укладываясь в рамки “ в упор”, тогда как в их же интересах понять и принять новое законодательство. К сожалению, некоторые из них вообще пошли неправильным путем, “проложив” между собой и связанными организациями посредников. Рано или поздно такие случаи будут вскрыты, и тогда “умникам” наверняка придется поплатиться лицензией.