Россияне часто берут займы, считая, что гораздо удобнее купить необходимую вещь сразу, хоть и с переплатой, чем откладывать на нее годами, рискуя потерять накопленное в результате очередного дефолта. К сожалению, кризис дал о себе знать и в области кредитования, поэтому многие банки были вынуждены ввести ограничительные меры, ужесточив требования к своим клиентам-заемщикам.
Крупный заем теперь для обычной семьи — недоступная роскошь, да и небольшие деньги взять под приемлемый процент сложно. Еще одна беда — активное внедрение плавающих ставок на займы, абсолютно непонятных для обычных людей без экономического диплома.
Что такое плавающая ставка
Так называют процентную ставку, не имеющую фиксированной величины. То есть банк периодически производит переоценку действующей ставки, меняя ее значение, чаще в большую сторону. Для заемщика это значит, что взять он мог кредит под 15%, а через три месяца окажется, что нужно переплачивать 20% годовых, и так — до бесконечности.
Конечно же, на самом деле плавающая ставка имеет свои пределы, меняться может только ее часть (переменная величина), тогда как базовый показатель всегда остается прежним. Переменные величины могут иметь разные параметры и рассчитываются по специальной формуле, учитывающей различные экономические показатели.
Пользователю такой расклад подходит только тем, что банк гораздо охотнее выдает заем под плавающие проценты, чем по фиксированному курсу. А вот кредитным структурам данный подход очень выгоден, ведь он снижает инфляционные риски, от которых в нашей стране не застрахован никто.
Виды плавающих ставок
Банки могут пользоваться различными переменными.
- Libor (Либор). В данном случае берется показатель, учитывающий процентная ставкау, с которой банки кредитуют друг друга. Либор — иностранная аббревиатура, расшифровать которую дословно можно так: Лондонская межбанковская ставка предложения.
- МосПрайм (MOSPRIME). Это российский аналог Либор, внедренный в РФ 10 лет назад. МосПрайм рассчитывает Национальная валютная ассоциация. Аналитики учитывают ставки рублевых займов, предоставляемых первой десяткой отечественных банков.
- Euribor. Это европейская межбанковская процентная ставка по займам, предоставляемым в валюте Евро.
Все три варианта встречаются в наших кредитных организациях с одинаковой частотой, но наиболее при рублевых расчетах востребован показатель МосПрайм.
Что нужно знать о плавающих расчетах
Прежде чем взять такой заем, стоит разобраться, как именно могут разворачиваться дальнейшие события. Итак, рассмотрим вариант Libor.
Если вам предлагают такой кредит как частному лицу, вы должны знать, что ваш итоговый долг скорее всего будет выглядеть так: сумма основного долга плюс Libor (процент, под который взял заем банк в другом банке) плюс фиксированный процент за пользование займом. Иными словами, что бы ни произошло, банк получит с вас свою прибыль, а также вы покроете все изменения при перекредитовании вашего кредитодателя по курсу Libor. Если перекредитования не было — то и ставка займа не изменится, если же банк решил перезанимать деньги еженедельно, то и переменная Libor будет варьировать.
Как узнать, на какой срок кредитовался банк? Достаточно посмотреть на приставку к переменной Libor. 1w будет обозначать неделю, 1m — месяц, 1y — год. Естественно, что сроки значительно влияют на размер ставок, также на них будут воздействовать инфляционный показатель и прочие параметры.
Какая ставка лучше: фиксированная или нестабильная?
После прочитанного выше этот вопрос будет беспокоить любого здравомыслящего человека. Казалось бы, что фиксированный процент удобнее, ведь если грянет очередной дефолт, он не коснется существующей процентная ставки. С другой стороны — если заем берется в кризис под высокий процент, то с его затиханием возможно смягчение условий, пример — нынешний год, когда ставки то значительно взлетали, то падали.
Еще один момент — плавающий процент чаще всего ниже фиксированного, так как банк меньше рискует. Как видно, однозначного ответа на данный вопрос нет.
Если заем берется на срок до года, то вариант ставки вообще не имеет значения. А вот если вы решили прикупить квартиру в ипотеку лет на 25, то стоит хорошенько подумать на перспективу. В этой ситуации эксперты советуют поискать банк с комбинированными займами, когда ставка может иметь фиксированный показатель на определенный срок (и 5, и 10 лет). А далее в силу вступят плавающие коэффициенты. В данном случае, если ситуация меняется в невыгодную сторону, можно попытаться быстрее отдать долг, не попадая на высокие проценты, либо перезанять деньги на более выгодных условиях.
Если же вам нужна небольшая сумма до зарплаты, и вы не знаете, где взять денег, то игры с плавающими ставками в данном случае неактуальны. Обратитесь за займом в хорошую микрокредитную компанию. В этом случае вы точно будете знать, сколько денег и когда нужно вернуть, независимо от лондонских и московских переменных.