Попадая в разряд заемщиков, каждый клиент банка обязан выплачивать долг строго по графику. Задержки платежей ведут к начислению штрафов и увеличению размера долга, а неуплата в течение 2-3 месяцев — повод для разбирательства в суде. Только за 6 месяцев нынешнего года на судебные дела кредитные организации потратили почти 890 млн руб., а за прошлый год — 2,25 млрд.
Естественно, что суды — не лучшее решение вопроса с должниками, ведь наш закон достаточно лоялен, и при умелом подходе к делу можно оттягивать процесс довольно долго. Вот лишь несколько распространенных вариантов: не приходить на заседание по уважительной причине, откладывать решение вопроса в связи с вновь открывшимися обстоятельствами, обжаловать решения и т. д. Кроме этого, суд часто встает на сторону должника и освобождает того от штрафов, сдвигает сроки уплаты или вынуждает банк пересмотреть условия договора.
Судиться еще и дорогое удовольствие, ведь помимо пошлины, а в арбитраже она может достигать 200 тыс. руб., еще нужно заплатить и адвокату, который возьмет 5-10% от суммы долга.
Скорее всего, эти обстоятельства, а в кризис разжалобить судью должнику гораздо проще, и послужили поводом к тому, что банки все реже обращаются к судебной практике, предпочитая продавать долги коллекторам. Так, в первом полугодии, несмотря на увеличение долговой массы, на судебные издержки кредиторами было потрачено на 16% средств меньше, чем в прошлом году. А вот коллекторы (данные НАПКА) выкупили долгов более чем на 40% больше, в общей сумме на 245 млрд руб.
Конечно, отказаться от судов совсем не получится, ведь и коллекторы не панацея, они часто предлагают поработать за комиссионные, оставляя долг за банком. Особенно сложно продать “плохие” долги, где у задолжавшего нет имущества или большое количество детей. Также сложно решать вопрос в случае потери должником работы или получения инвалидности. По статистике ЦБ, просрочка к октябрю уже достигла 850 млн рублей, и это только по частный займам. Корпоративные долги оцениваются в 1,6 трлн руб. Шансы отсудить что-то есть примерно в 80-95%, а взыскать по факту получается и того меньше.
В условиях кризиса эффективность возврата задолженностей через агентства тоже низкая, поэтому стоимость портфелей долгов неуклонно движется вниз: в этом году банки реализуют безнадежные долги всего за 0,5–1,5% от номинальной стоимости, тогда как в прошлом году данный показатель составлял 2,7%, а в позапрошлом — 4%.
Что касается должников, готовых возвращать займ на лояльных условиях, то коллекторы для них — отличный выход, так как новые кредиторы не начисляют проценты за просрочку. Ну а тем, кто “свои долги простил всем” — что суд, что коллектор — все одно.