Правомерность дополнительных условий
Правомерность любого вида дополнительных условий кредитного договора определяется действующим законодательством, но есть несколько общих положений, характеризующих возможность и состав включения в документ позиций, конкретизирующих отношения финансовой организации и заемщика:
- Счета, привязанные к кредитному договору, включая необходимость для заемщика отдельной операции по открытию такого счета и все операционные расходы банка по обслуживанию счета получателя кредита, не входят в перечень правомерных условий. Если банк связывает получение своих отдельных услуг, не относящихся напрямую к предмету кредитного договора, с принятием положительного решения о выдаче кредита, его действия можно признать не отвечающими законодательным основам. При этом банк вправе настаивать на открытии клиентом отдельного кредитного счета, но не может требовать плату за осуществление расчетных операций, так как эти расходы финансовая организация обязана погашать за счет взимаемых процентов за кредит.кредитор вправе выставить заемщику дополнительные условия, но не должен настаивать на их обязательном принятии;
- банк не может навязывать клиенту необоснованные экономически платные услуги, дополняющие кредитный договор;
- банк не может требовать в рамках договора плату за свои услуги, которые считаются обязательными функциями кредитной организации (процедура выдачи кредита и некоторые другие позиции);
- кредитором не могут ограничиваться законодательно установленные права заемщика;
- внесение платежей имеет определенную последовательность, в соответствии с которой неустойка не может выплачиваться до погашения основного долга и процентных платежей.
Среди дополнительных условий, которые можно признать неправомерными, специалисты выделяют изменение кредитором процентной ставки на увеличение по действующему договору, так как это существенно меняет расчетные значения и делает необходимым выстраивание новой схемы выплат. Штрафы из-за досрочного погашения кредита, широко применяемые банками, обосновываются потерей части прибыли, но возвращенные до окончания договора финансовые ресурсы могут быть использованы кредитором на другие цели. В связи с этим, попытка с помощью штрафа восполнить недополученные за оставшееся время проценты неправомерна и по экономическим, и по юридическим соображениям.
Возможность расторжения договора
Отдельного рассмотрения заслуживает тема расторжения кредитного договора, которое оговаривается с учетом дополнительных контрактных условий.Оптимальным вариантом считается прекращение договора по взаимному согласию обеих сторон, которое оформляется должным образом. В кредитной практике преобладают случаи одностороннего расторжения договора по инициативе банка, если какое-либо одно или несколько дополнительных условий не выполняется клиентом без обоснования причин.
С позиций юридического рассмотрения, основанием для одностороннего прекращения договора может служить такое нарушение условий, которое наносит другой стороне ущерб, сопоставимый с величиной кредита. Однако, вся совокупность дополнительных условий по кредитному договору вряд ли может быть равноценной сумме выданных средств. Поэтому банк должен изыскивать другие способы работы с заемщиком, чтобы стимулировать его на добросовестное выполнение заложенных в договоре условий.
Страхование как дополнительное условие
Страховые полисы, служащие своеобразным приложением к кредитному договору, в действительности могут считаться необоснованным обременением в силу ряда причин. Законодательно установлено, что заемщику следует страховать только ту часть имущества, которая является залогом по условиям договора. Поэтому включение страховки всего имущества в пакет дополнительных условий — позиция спорная, требующая не принуждения, а согласования с заемщиком. К тому же при досрочном погашении суммы кредита не все страховщики безоговорочно возвращаю клиентам страховые выплаты, мотивируя такую позицию своими издержками.