Правомерность любого вида дополнительных условий кредитного договора определяется действующим законодательством, но есть несколько общих положений, характеризующих возможность и состав включения в документ позиций, конкретизирующих отношения финансовой организации и заемщика:
Среди дополнительных условий, которые можно признать неправомерными, специалисты выделяют изменение кредитором процентной ставки на увеличение по действующему договору, так как это существенно меняет расчетные значения и делает необходимым выстраивание новой схемы выплат. Штрафы из-за досрочного погашения кредита, широко применяемые банками, обосновываются потерей части прибыли, но возвращенные до окончания договора финансовые ресурсы могут быть использованы кредитором на другие цели. В связи с этим, попытка с помощью штрафа восполнить недополученные за оставшееся время проценты неправомерна и по экономическим, и по юридическим соображениям.
Отдельного рассмотрения заслуживает тема расторжения кредитного договора, которое оговаривается с учетом дополнительных контрактных условий.Оптимальным вариантом считается прекращение договора по взаимному согласию обеих сторон, которое оформляется должным образом. В кредитной практике преобладают случаи одностороннего расторжения договора по инициативе банка, если какое-либо одно или несколько дополнительных условий не выполняется клиентом без обоснования причин.
С позиций юридического рассмотрения, основанием для одностороннего прекращения договора может служить такое нарушение условий, которое наносит другой стороне ущерб, сопоставимый с величиной кредита. Однако, вся совокупность дополнительных условий по кредитному договору вряд ли может быть равноценной сумме выданных средств. Поэтому банк должен изыскивать другие способы работы с заемщиком, чтобы стимулировать его на добросовестное выполнение заложенных в договоре условий.
Страховые полисы, служащие своеобразным приложением к кредитному договору, в действительности могут считаться необоснованным обременением в силу ряда причин. Законодательно установлено, что заемщику следует страховать только ту часть имущества, которая является залогом по условиям договора. Поэтому включение страховки всего имущества в пакет дополнительных условий - позиция спорная, требующая не принуждения, а согласования с заемщиком. К тому же при досрочном погашении суммы кредита не все страховщики безоговорочно возвращаю клиентам страховые выплаты, мотивируя такую позицию своими издержками.