Рейтинг@Mail.ru
  • Дружите с нами в:
  • Мобильное приложение:

Личный кабинет

Регистрация
Напомнить пароль

Досрочное погашение кредита: подводные валуны на дороге к свободе

Главная Полезные статьи Досрочное погашение кредита: подводные валуны на дороге к свободе

05-11-2014

Досрочное погашение кредита: подводные валуны на дороге к свободе

досрочное погашение кредитаПри оформлении кредитного договора, для того чтобы обезопасить себя и свои права, заемщику просто необходимо максимально четко и подробно оговорить процесс  начисления процентов и график своевременных выплат суммы займа совместно с процентами. Помимо этого важнейшим фактором является выяснение возможности досрочного погашения займа и механизм такого процесса. Максимально актуальным такое условие является для тех займов, которые предусмотрены для покупки автомобиля или недвижимости, потому что переплата кредитов на подобные крупные покупки возможно имеет максимальный и очень значительный коэффициент. В таком случае вероятнее всего клиенту выгодно как можно быстрее постараться  закрыть данный кредит.

Право на досрочное погашение

Возврат денежных средств при займах досрочно, особенно в том случае, если он происходит полностью, нарушает интерес кредитодателя в процентном выигрыше, ведь чем раньше сумму отдаст заемщик, тем невыгоднее займ становится для банка. Для снижения своих  рисков банки разрабатывают такие условия, согласно которым клиент имеет право погасить задолженность ранее назначенного срока, но учитывая различные условия.
Совсем недавно до назначенного срока сумму займа вернуть было весьма затруднительно. Но в действующий Гражданский Кодекс РФ были внесены некоторые изменения, которые обеспечивают гражданам полное право выплаты платежей досрочно. Этот факт вынуждает банки вносить в договора дополнительные разделы, которые оглашают подробные условия при решении клиентом досрочно погасить займ.
Такие условия не имеют отношения к различным предпринимательским кредитам, но все виды займов, которые выдаются на личные потребности  (такие как ипотека и другие кредиты на приобретение недвижимости, потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карточки) попадают под данные изменения. По правилам кредитодатель должен пересчитывать процентное соотношение (которое чаще всего начисляются вперед), когда речь идет о полном погашении займа досрочно. При том условии, что заемщик желает внести досрочный возврат частично, кредитодатель должен составлять дополнительное соглашение и обновлять график погашения кредита, включать в него проценты с пересчитанным эквивалентом. Но на практике все это нередко  принимает другой оборот.

Досрочное погашение кредитов на практике

Введенные законодательством поправки о досрочной выплате кредитов сузили многие возможности некоторых кредитных организаций по удобному для них установлению различных жестких правил на досрочные платежи:
• Ранее все банковские организации могли вводить мораторий, который не допускал возможности досрочного погашения займа в первые месяцы после заключения договора. Такое  условие давало кредиторам право получить выгодную прибыль гарантированно, с помощью удержания процентов. Максимальной выгоды это условие достигало при наличии дифференцированной шкалы процентов. Сейчас банки вынуждены отказаться от  подобного моратория, преимущественно по кредитам на ипотеку. Часть бакнов тем не менее до сих пор иногда устанавливает определенный минимальный срок выплаты.
•           Удержание комиссионных тоже приобретают менее актуальный характер. Происходит это потому, что у граждан появилась возможность оспорить их с помощью судебных органов. Это распространяется в том числе на договора, которые были заключены до внесения данных изменений в Гражданский Кодекс РФ. Но некоторые организации до сих пор могут удерживать комиссию, потому что прямое указание по поводу отмены банковской комиссии законодательством в ГК РФ внесено не было.
•           При досрочной выплате суммы займа должны были остаться в прошлом и штрафы. Но такая мера очень привлекает банки возможностью возместить проценты, и такой пункт все еще встречается в условиях договоров.
•           Непреклонным условием для заемщика стало извещение кредитора по поводу намерений выплатить раньше сумму, которая была получена. Письменную заявку с указанием такого фактора нужно высылать не позднее, чем за месяц до даты планируемой выплаты. Договор может предусматривать и меньший срок, но зачастую для этого нужно отдельное согласование с кредитодателем. 

Варианты досрочного погашения займа

Досрочное погашение займа различается два вида: полное и частичное внесение средств.

Полное досрочное погашение значит, что клиент, вносивший платежи соответственно графику, который был утвержден в договоре, до определенного момента, решил заплатить оставшиеся средства до полностью. Полное досрочное погашение суммы займа возможно для двух видов кредита: аннуитетного (который выплачивается равными частями в течение всего срока) или для дифференцированного (такого, когда при ежемесячных выплатах сумма основного долга возрастает с каждым месяцем, но количество процентов при этом уменьшается).

Когда клиентом вносится весь остаток задолженности раньше, чем истекает срок, указанный в договоре, банк должен аннулировать проценты с внесенных досрочно средств. В этом случае заемщик избегает переплаты за кредит. Таким образом, с момента  и внесения суммы долга на счет банка и прекращения пользования кредитом, останавливается ежедневное автоматическое  процентное начисление,  значащаеся в договоре как ежемесячная оплата за услуги, предоставляемые банком.

Частичное досрочное погашение кредита имеет  несколько расчетных процедур. Банками, которые пользуются абсолютно прозрачными схемами работы с клиентами, фиксируются мельчайшие детали такого возврата на самой начальной стадии -  при оформлении договора. Так клиент заранее знает формулу расчета при случае, если решает ускорить процесс выплаты банку средств. Позаботиться о таком исходе клиент должен самостоятельно, предложив внесение в договор пунктов, которые удобны для него.

Возможные варианты расчетов при частичном погашении займа

Самыми распространенными являются три способа расчета, которыми пользуется абсолютное большинство банковских организаций:
•          При внесении клиентом удвоенной суммы ежемесячного платежа кредитодатель сохраняет неприкосновенно оставшиеся выплаты в стандартном размере, просто уменьшив количество оставшихся процедур погашения (если клиентом внесен двойной платеж три раза, организация просто сокращает срок выплат ровно на три ежемесячных взноса).
•          Если клиент использует различные суммы при досрочных внесениях, организация оставляет нетронутым число процедур оплаты, которые остались клиенту, но производит перерасчет их размера при каждом внесении.
•          Смешанные схемы досрочных погашений предполагают разработку организацией определенного графика, скорректированного для последующих выплат, которая происходит непосредственно с клентом в совместном порядке.

Независимо от своего способа, досрочное погашение займа предполагает самостоятельный запрос клиентом у организации информации о получении платежа и остатке долга. Делается это во избежание различных недоразумений по поводу закрытия кредитной истории. Переоценка, расчет процентов также входят в причины таких запросов.

Можно ли вернуть “переплаченные” проценты

При погашении кредита досрочно,  иногда заемщиком предусмотрительно анализируется график выплат. Часто это оказывается уместно и полезно, т.к. иногда кредиты (особенно если они выданы до 2008 г.) предполагают определенный процент за пользование денежными средствами в течение полного периода, даже если он был сокращен. Тогда проценты, которые были переплачены можно вернуть. Но возможно это при обращении в судебные органы и при наличии веских доказательств.
Но до того как подать иск, нужно обязательно перечитать договор на наличие пунктов, которые касаются подобных переплат. Банком могут быть указаны условия о том, что выплаченные банку средства не подлежат возврату. Суд не сможет принять сторону клиента, собственноручно подписавшего такой договор.


Понятия «займы» («микрозаймы»), «кредиты» («микрокредиты») для данного сайта являются равнозначными и употребляются исключительно для обозначения микрозаймов, выдаваемых ООО МФО «ВЭББАНКИР» в пределах полномочий, установленных ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Рассчитайте займ
Сумма займа
8 000 рублей
Срок возврата займа
18 дней
Сумма возврата для нового клиента
10 736
рублей
Количество взятых займов
 
11 и более займов
Сумма возврата для лояльного клиента
9 728
рублей
Для оформления займа вам нужен только паспорт и карта любого банка, на которую мы переведем вам деньги

Свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций за регистрационным номером 2120177002077


ООО МФО «ВЭББАНКИР» © 2012–

Контакты:

8 800 775-54-54

Пресс-служба:

Наш адрес:

125466, г. Москва, ул. Соколово-Мещерская, д.29

Обратный звонок

ФИО:

Телефон:

Когда позвонить:

  в     часов     минут  

Комментарий:


Жду звонок
×