А выгоден ли нынче депозит, господа?

Стремительно развивающаяся инфляция вынудила вкладчиков в срочном порядке разрывать депозитарные договоры с банками даже на невыгодных для себя условиях. И это понятно, лучше было потерять годовые проценты по вкладу, чем остаться с энной суммой рублей, подешевевшей за пару месяцев в три раза.

Кто больше?

Банки запаниковали. Стоило только ЦБ поднять ключевую ставку, очередь за кредитами рассосалась в одночасье, а теперь новая проблема - стремительный отток капитала за счет закрытия депозитов. В итоге регулятор решил сменить тактику процентных начислений, увеличив ставку до 20%. Конечно, это не тот процент, чтобы народ бросился открывать депозитные счета, но против 4-8% уже что-то. Предложение вполне приемлемо, например, для пенсионеров, которые привыкли откладывать деньги на “черный день”.

Как известно, в России банк не может самостоятельно устанавливать проценты ни по займам, ни по депозитам. Существуют строгие рамки, диктуемые ЦБ после мониторинга рынка и собственных расчетов. На этот раз ЦБ закрыл глаза на превышение максимальной планки, чтобы хоть как-то нивелировать ущерб из-за оттока средств. Естественно, что не каждый банк может дать клиентам доходный потолок, поэтому моментом воспользовались лишь десять крупнейших организаций.

• Максимальный процент, до 25% годовых, изначально выставил Совкомбанк, но потом, снизил первоначальное предложение до 20%.
• В результате на первых позициях оказались сразу две организации - Русский торговый банк и «Еврокоммерц», чьи клиенты могли вложить деньги под 23%.
• На средних позициях задержались Торговый городской банк, «Югра» и «Инвестиционный союз». Причем вкладчикам предлагался и удобный период депозита - от 3-х месяцев.

В другой ситуации ЦБ уже вмешался бы и наказал всех, кто перешагнул радиус в 2 п.п. (от средней величины). Считается, что значительное повышение ставок по депозитам - метод борьбы с конкурентами за счет переманивания клиентов. Раньше на процентных ставках по вкладам играли аферисты: объявляя огромный процент и быстро набрав кругленькую сумму, тихо исчезали, оставляя вкладчиков ни с чем. Именно поэтому “поле чудес” и пришлось прикрыть, дабы люди могли выбирать между “мало” и “еще меньше”.  

Январская “оттепель”

В середине декабря банки могли ориентироваться исключительно на среднюю ставку 10,59%, в конце декабря она достигла 15%. Регулятор, пойдя на уступки, разрешил варьировать данным показателем на 3,5 пункта, оттуда и появились новые значения.

Если быть честными, стоит отметить, что вкладчикам далеко безразличны любые расчеты, так как для них существуют лишь такие показатели: “выгодно невыгодно”. Поэтому при низких ставках разговор клиента с банком “in private” будет короткий - расторжение договора.

ЦБ не стал тиранить банки, далеко ушедшие от положенных 18,25%, понимая, что доходность депозита в кризисной ситуации понятие более, чем эфемерное, а вот падение оборотов, вследствие ухода клиентов с их деньгами — это беда, и беда реальная. Например, буквально в декабре чуть не обанкротился банк “Траст”, тогда менее чем за неделю ему пришлось вернуть вкладчикам более 3 млрд рублей.  

Скорее всего, такая стратегия сохранится на пару месяцев. Этого времени достаточно, чтобы посмотреть, каким боком обернется повышение депозитарных ставок. В любом случае, данная мера, как минимум, обеспечит плавный отток средств и поможет банкам удержаться на плаву.

Игнат Сборов

/ignat.sborov

/sborov.ignat

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года в качестве финансового консультанта, а также отвечает за создание и распространение контента для компании.