Поручительство по кредиту: чего ждать

Калькулятор займа Моментальное погашение

Выберите сумму 10000 ₽

3 000 ₽ 30 000 ₽

Срок займа 30 дней

7 дней 30 дней

Первый бесплатный заём до Первый бесплатный заём до

Сумма к возврату 12 900 ₽ 12 900 ₽

Сумма к возврату 12 900 ₽ 12 900 ₽

Быстрая заявка через

Заполнить заявку

Иногда бывают ситуации, когда наш близкий друг или родственник обращается нам с просьбой стать поручителем, чтобы он смог оформить кредит. Обычно, это просто формальность и не несет никакой опасности, когда ваш знакомый ответственно и своевременно совершает все необходимые выплаты. Но возможны и неприятные моменты, когда поручительство приносит свои негативные последствия.

Что же означает поручительство, какие риски оно тянет за собой, и что будет, если ваш заемщик не выплатит долг?  

Зачем нужны поручители

Для оформления кредита в финансовом учреждении чаще всего нужен только кредитор и клиент, желающий получить заем. Каждая сторона хочет оформить кредитный договор с наилучшей выгодой для себя. Поэтому, иногда привлекают еще одного участника в кредитные отношения – поручителя. Такие займы характеризуются меньшей процентной ставкой, так как уменьшают риск невозврата средств, что является очень удобным и клиенту, и кредитной организации.

Единственный, кому не выгодно такое оформление сделки, становится поручитель. С одной стороны, он не может распоряжаться кредитными средствами, с другой стороны, на него перекладывается вся ответственность за погашение долга, если заемщик не сможет этого сделать. В законодательстве государства не предусмотрено никаких льгот у поручителя. Если вы по собственной воле решили им стать, то обязаны будете выплатить всю сумму кредита, если заемщик будет неплатежеспособен. 

Обязательства поручителя

Согласно с законодательством, поручитель является участником кредитного договора, который несет ответственность за выполнение взятых на себя обязательств должника к кредитору, в полной сумме либо частично. Но, кроме обязанностей, прописанных в Гражданском кодексе РФ, у поручителя есть еще и права.

Для начала, необходимо понимать разницу между поручительством, и таким понятием, как созаемщик. Последний может распоряжаться кредитными средствами, и также должен выплачивать заем. Уровень дохода у созаемщика имеет прямое влияние на сумму, которую можно взять в долг. А вот заработок поручителя не сказывается на верхней границе величины кредита, но должен быть больше ежемесячных платежей для погашения долга.

Всего есть два типа ответственности поручителя, которая прописывается в банковском кредитном договоре. Это может быть солидарное и субсидиарное поручительство. Если финансовая организация не сообщила вам про тип ответственности в договоре кредитования, это нужно обязательно выяснить.    

Чаще всего встречается солидарная ответственность, так как она наиболее выгодна банку и защищает его интересы. Для нее характерно накладывание одинаковых обязательств, как на заемщика, так и на поручителя. Это означает то, что если должник не заплатил все необходимые суммы по кредиту, банк потребует у поручителя выполнить обязательства и погасить задолженность.  

Субсидиарная ответственность не столь широко используется при оформлении договора кредитования, так как банку будет сложнее вернуть одолженные средства через поручителя. При таких условиях, финансовому учреждению для начала нужно будет доказать в судовом порядке неплатежеспособность заемщика, и только после выигрыша судебного процесса можно будет заставить поручителя выполнить свои обязательства и погасить кредитную задолженность. Для банка нежелательно составление договора займа с субсидиарной ответственностью, потому что иногда очень трудно доказать невозможность клиента выплатить долг, к примеру, если он скрывается, и его не могут найти. В такой ситуации заставить поручителя погасить кредит нельзя, так как его обязательства отменяются с пропажей должника.

В условиях невыполнения заемщиком своих обязательств, кредитная организация имеет право требовать у поручителя:

• погасить сумму основной задолженности;
• заплатить проценты, которые начислены по кредиту;
• выплатить штраф и пеню, образовавшуюся в результате непогашения долга;
• заплатить все судебные неустойки.

Также банк может требовать погасить задолженность по кредиту имуществом, находящимся в собственности у поручителя. 

Права поручителя

Согласно с Гражданским кодексом (ст.365), существуют также и права, которые защищают поручителя. Он, после выполнения обязательств перед банком,  может привлечь к ответственности заемщика,  требуя компенсировать нанесенные ему убытки, в том числе с выплатой всех процентов. Также финансовая организация передает поручителю необходимые документы для подтверждения права претензии к должнику. Все вышесказанное работает только тогда, когда поручитель погасил весь кредит. У поручителя есть возможность освободится от обязательств по займу при таких обстоятельствах:

• если банковским учреждением изменены условия договора, при этом поручитель не давал письменного согласия;
• когда банком совершен перевод кредита на другого человека, также без согласия поручителя;
• при истечении срока поручительства, указанного в тексте договора;
• если заемщиком выступало предприятие, которое ликвидировано и больше не работает;
• в ситуации смерти должника.

Когда же не стает самого поручителя, его обязательства достаются наследнику. Однако в этом случае есть ограничения. К примеру, наследник не должен погашать кредит, если его величина больше суммы наследства.

Следует учитывать и тот факт, что невыплата поручителем долга негативно повлияет на его кредитную историю, так что в дальнейшем, ему самому будет проблематично оформить заем.  

Сборов Игнат

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.

25.05.2016

Загрузка...