Процентная ставка по займу: разбираемся в понятии

Ставка по займу — это представленная в процентном выражении сумма, которую потребуется выплатить гражданину за использование предоставленных банком средств. Ее расчет осуществляется за конкретный период времени. Рассмотрим подробнее эти значения.

Ставка в 20% означает, что наряду с основным долгом каждый год человек будет перечислять финансовой организации 20% от него. Однако это не значит, что для вычисления переплаты достаточно просто умножить процент на общее количество лет, в течение которого действует договор с банком.

Здесь важно учитывать и другие значимые факторы. Среди них:

1. Полная стоимость займа. Она включает все вложения клиента с учетом комиссий и других сборов. Например, расчет полной стоимости ипотечного займа предполагает учет затрат на оценку недвижимости. ПСК указывается на первой странице соглашения и выделяется рамкой. Именно эта величина отражает реальную сумму, которая будет потрачена за весь период действия кредитного договора.
2. Особенности начисления процентов. Они начисляются не на весь размер кредита, а на оставшийся долг по нему. Однако и здесь есть свои тонкости в зависимости от вида платежей. Они могут быть:

• Аннуитетными. В данном случае кредитор рассчитывает общую сумму финансовых обязательств заемщика и делит на весь период действия договора. В результате клиент выплачивает одинаковый платеж каждый месяц. При этом вначале большую его часть составляют проценты.  Ближе к завершению срока действия соглашения начинается активная выплата основной задолженности.
• Дифференцированными. В этом случае сумма основной задолженности делится на весь период действия договора займа, а начисление процентов происходит ежемесячно. В первые месяцы выплата будет больше, чем в последние. При этом погашение основного долга происходит более оперативно.

От чего зависит размер ставки по займу? 

На нее влияют следующие факторы:

• Ставка рефинансирования ЦБ РФ. Это понятие включает проценты, под которые Центробанк выдает займы финансовым организациям. Как именно это работает? Все просто. Финансовая организация берет займ у ЦБ РФ на год и за этот период зарабатывает на займах, которые выдает обычным гражданам. Соответственно, ставка для потенциальных заемщиков обычных банков должна позволять учреждению не только вернуть взятые в долг средства, но и получить прибыль.
• Период действия договора займа и размер инфляции. Эти параметры взаимосвязаны. Если заем оформляется на 15 лет, при расчете ставки будет учитывать инфляционный прогноз на все эти годы.
• Платежеспособность клиента. Чем больше вероятность того, что заемщик не сможет выплатить долг в срок, тем более высокую процентную ставку по займу ему предложит банк. Так, например, займы, выдаваемые без подтверждения уровня дохода, выдаются под значительный процент. Финансовая организация учитывает также и другие сопутствующие параметры, такие как отсутствие залога, готовность воспользоваться услугой страхования и т.д.

Зная, что значит ставка по займу и какие параметры на нее влияют, вам будет проще сориентироваться в финансовых программах. В заключении дадим рекомендации, которые помогут избежать переплат:

1. Читайте соглашение предельно внимательно. Обращайте внимание на полную стоимость займа, а также на строки, которые прописаны мелким шрифтом. При появлении вопросов смело задавайте их представителю банка. Подписание договора означает полное согласие со всеми указанными в нем пунктами.
2. Своевременно вносите платежи. Это поможет вам избежать просрочек и, как следствие, штрафов.
3. При наличии возможности выплачивайте долг досрочно. Благодаря этому вы сможете уменьшить переплату по процентам.
4. Не оформляйте долговременные займы в валюте. Процентная ставка по таким займам обычно довольно низкая. Однако курс не всегда остается стабильным. Предсказать его колебания в долговременной перспективе непросто. Таким образом, в дальнейшем не исключены переплаты.
5. Тщательно выполняйте все условия соглашения. Так, например, если не продлить вовремя страховку, банк может повысить действующую ставку. Добиться возврата первоначальных условий в этом случае будет непросто.
6. Выходите на связь с кредитором. Если представитель финансовой организации пытается вам дозвониться, не скидывайте звонок. Вы можете пропустить важную информацию о просрочке.

Сборов Игнат

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.

10.08.2023

Загрузка...