Банковская ставка: когда игра стоит свеч

Прежде чем обратиться за займом, каждый мало-мальски образованный человек уточняет размер банковской ставки. И это понятно, ведь, казалось бы, чем ниже ставка - тем выгоднее кредит. И все-таки, так ли это?

Что такое банковская ставка

Понятие “банковская ставка” может иметь совершенно разный смысл. Этот термин в банковской среде используется при обозначении:

• учетной ставки;
• номинальной ставки;
• процентной ставки;
• ставок рефинансирования.

Нет смысла раскрывать каждое значение, так как для обычного заемщика важно знать  размер только процентной ставки, подразумевающей стоимость денег в данном банковском учреждении. Причем процентная ставка при кредитовании и при оформлении вклада всегда отличается.

• банковская ставка по вкладам - это доход за год в процентах;
• банковская ставка по кредитам - это сумма в процентах, уплачиваемая за использование денег, она всегда выше.

От чего зависит стоимость кредита

При заключении договора на кредит важно знать не только размер банковской ставки, а и ее стабильность. Фиксированные ставки - не меняются в течение всего срока кредитования, плавающие могут изменяться даже без согласия заемщика. В договоре указываются условия изменения данного параметра. Пересмотреть размер ставки банк может через определенный срок или при изменении одного из банковских индексов, например, ставки рефинансирования ЦБ.  В этом случае рассчитать выгодность кредита очень сложно, так как финансовый рынок в России крайне неустойчив - стоимость кредита может вырасти значительно в любой день.

Еще один параметр, влияющий на стоимость займа - дополнительные платежи. Многие банки, указывая низкую процентную ставку, повышают свою прибыль за счет различных сборов. Заемщик, в рамках договора, может быть обязан оплатить:

• расходы на обслуживание счета в банке, карты;
• страховку здоровья или жизни;
• сбор за предоставление услуг, подготовку документов и т. д.

В итоге, просчитав конечную стоимость кредита, клиент банка может обнаружить, что она превышает все разумные пределы.

Где взять кредит выгоднее

Специалисты советуют не связываться с банками, предлагающими непонятные, путанные договоры, слишком низкие ставки и прочие подозрительные “блага”. Конечно на ставку обратить внимание нужно, но основным фактором должна стать конечная стоимость кредита, прозрачность предлагаемых условий.

Рассмотрим два характерных примера:

• Микрофинансовая организация “ВЭББАНКИР” предлагает кредит с рекордно низкими ставками на рынке МФО, без любых сборов, дополнительных платежей и страховок. Также не берется ни копейки за обслуживание, необходимая сумма поступает на карту клиента полностью. Более того, на сайте размещен калькулятор, позволяющий в режиме онлайн точно рассчитать сумму, которую необходимо вернуть, пользователь системы может выставить условия займа - срок и необходимый размер займа - самостоятельно. С каждым разом ставки за пользование деньгами снижаются, это отражается в “личном кабинете”.
• Банк “N” дает кредит под низкие проценты, но при выдаче оказывается, что у заемщика удержали довольно приличную сумму (в некоторых кредитных организациях она доходит до 50% от займа) за открытие счета, его обслуживание, страхование, а вот процент за пользование насчитывается на весь кредит. Таким образом, получив на руки только половину от необходимой суммы, приходится выплачивать проценты за всю сумму займа, включая “недополученную”.

Еще один важный момент - скорость обслуживания. Порой, в погоне за низкой процентной ставкой, потенциальным заемщикам приходится многократно посещать банк, собирать различные справки, ожидать проверочные звонки банка, просиживая у телефона часами. В итоге уходит время, да и результат не всегда радует. В компании “ВЭББАНКИР” заем выдается в считанные минуты без всяких справок.

Где взять кредит выгоднее? Решайте сами!