Полная стоимость кредита: разбираемся в понятии

Решив воспользоваться услугой кредитования, важно принимать в расчет не только ключевую ставку, но и размер полной стоимости займа. О том, что включает это понятие, вы узнаете из данной статьи.

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)?

ПСК представляет собой сумму реальных расходов заемщика при получении и использовании взятых в долг средств, с учетом всех сопутствующих взносов, допуслуг и комиссий.

Полная стоимость займа включает:

• выплаты по основному долгу;
• процентные платежи;
• дополнительные расходы на услуги оценки;
• комиссии, которые могут быть предусмотрены в договоре по усмотрению финансовой организации.

Выполняя расчет полной стоимости потребительского и другого кредита, необходимо учитывать общий период займа, размер первоначального взноса и другие нюансы.

Что не учитывается при расчете?

Значение полной стоимости кредита не включает:

• штрафные выплаты, которые влечет за собой нарушение условий соглашения;
• дополнительную плату за услуги sms-банкинга;
• платежи за обязательные услуги страхования (особенно актуально при ипотечном кредите и оформлении займа на приобретении автомобиля);
• комиссии за операции с валютой;
• вознаграждение за кассовое обслуживание.

Расчет полной стоимости займа осуществляется в процентах и рублях. Полученное значение всегда превышает ставку, т.к. включает полный спектр дополнительных расходов.

Если гражданин, оформивший займ, погасит долг раньше указанного срока, ПСК будет меньше той, что указана в соглашении. Это связано со снижением процентов и других сопутствующих платежей, которые зависят от графика.

Калькулятор займа Моментальное погашение

Выберите сумму 10000 ₽

3 000 ₽ 30 000 ₽

Срок займа 30 дней

7 дней 30 дней

Первый бесплатный заём до Первый бесплатный заём до

Сумма к возврату 12 900 ₽ 12 900 ₽

Сумма к возврату 12 900 ₽ 12 900 ₽

Быстрая заявка через

Заполнить заявку

Как можно узнать ПСК?

Существует 3 наиболее достоверных способа:

1. Посмотреть полную стоимость кредита в договоре. В соответствии с действующим законодательством нашей страны, сумма реальных расходов должна быть размещена на первой странице соглашения в правой верхней части листа. Для наглядности она оформляется в рамку и печатается большим шрифтом. Такой подход позволяет снизить вероятность обмана заемщиков сомнительными пунктами со звездочками, которые зачастую предполагают скрытые платежи.
2. Воспользоваться онлайн-калькулятором расчета. Для наглядности приведем пример подобных вычислений с учетом следующих данных:

• сумма займа — 1 000 000 рублей;
• период — 3 года;
• процентная ставка — 10% годовых;
• ежегодная комиссия за обслуживание — 12 000 рублей;
• займ выплачивается равными частями.

3. Произвести необходимые вычисления самостоятельно. Для расчета ПСК используются достаточно сложные формулы. Гражданину, решившему оформить займ, разбираться в них необязательно. При этом общее понимание того, как происходит расчет, не помешает.

Для вычисления полной стоимости кредита, выраженной в процентах, по упрощенному варианту применяется следующая формула:

Чтобы вычислить нужный параметр по данной формуле, необходимо:

• общее количество всех платежей по займу (S) поделить на сумму, предоставленную кредитором (S0);
• из полученного в ходе деления числа вычесть единицу;
• вычисленное значение поделить на количество лет, в течение которого должна быть погашена задолженность (n);
• результат предыдущего действия умножить на 100.

Полученная величина представляется в процентах годовых. Если сравнить ее с основной ставкой, можно вычислить сумму переплаты.

Стоит учитывать, что финансовые организации применяют множество обновленных формул для расчета полной стоимости кредита, поэтому при самостоятельном вычислении суммы реальных расходов по займу возможны различия в значениях. При этом если разница составляет порядка 0,2%, беспокоиться не нужно. При желании вникнуть в схему расчета, которую использует кредитор, заемщик вправе запросить сведения о применяемых методах вычисления.

В заключении расскажем о возможности снижения ПСК. Реальных способов уменьшения переплаты немного. Некоторые финансовые организации предлагают специальные акции, позволяющие снизить процентную ставку. Если вовремя ими воспользоваться, можно уменьшить размер реальных затрат. Кроме того, важно следить за отсутствием просрочек. Они могут увеличить первоначальную ставку.

Сборов Игнат

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.

16.08.2023

Загрузка...