Банковское кредитование – механизм взаимовыгодного сотрудничества кредитных учреждений (кредитор) и заемщиками (клиенты). Это могут быть как физические, так и юридические лица получающие денежные средства, с условиями возврата долга, в рамках определенного срока, с учетом возмездных обязательств.
Принципы взаимодействия
- Получение потребителями ресурса, выраженного в деньгах для конкретных целей;
- Возмещение банку необходимых средств за пользование займом;
- Погашение полной суммы задолженности в ограниченный срок.
- Тщательный анализ заявителя, с оценкой его финансовой нагрузки, доходов и их источников. Это необходимо для минимизации рисков невозврата долга.
- В случае форс-мажорных обстоятельств кредитная компания должна иметь обеспечение (активы, поручительства, гарантии и т.д.)
Виды банковского кредитования делятся на 3 категории, в зависимости от того, кто является клиентом.
Кредиты для населения (розничные) – заём для приобретения предметов потребления, имущества либо автотранспортного средства. Потребительские ссуды выдают на получение образования; на подсобное хозяйство, оплату медицинских услуг и т.д. (это целевые кредитные продукты) и на нецелевые нужды. Ипотечные — на покупку жилья, автокредит – на приобретение транспортного агрегата. Существуют долговые обязательства со строгими параметрами обеспеченности (ипотека и автокредит) и соответственно залог в виде имущества, или автомобиля.
- Коммерческие – разовые кредитные возможности, овердрафт (можно списать со счета больше денег, чем там есть), различные виды долгосрочного кредитования под определенный проект, когда заёмщику выдается не сама сумма, а доступ к ней – воспользоваться деньгами он может в любое время и в нужном объеме, также коммерческие ипотечные услуги и другое.
- В линейку продуктов для бизнеса входят также факторинг (услуга для производителей и поставщиков, которые продают товары с отсрочкой платежа), лизинг (приобретение основных средств предприятиями и других товаров физическими и юридическими лицами), форфейтинг (операция по приобретению финансовым агентом коммерческого обязательства заёмщика перед кредитором)
- Межбанковское кредитование – на профильной площадке МБК финансовые объединения выдают заемные средства друг другу, с целью увеличения ресурсов, контроля окупаемости.
Все основные критерии и параметры по выдаче кредита, фиксируются в договоре банковского кредитования. Если ссуда согласована с залогом, то оформляются дополнительные приложения по сделке (поручительство, гарантии; залоговая документация). Отношения между банками могут оформляться как в виде единоразового кредитного договорного обязательства или генерального соглашения, в случаях, когда сложились устойчивое долгосрочное сотрудничество.
В России банковское кредитование более популярно для корпоративных организаций и компаний реального сектора экономики. Такие клиенты пользуются финансовыми услугами, для пополнения ресурса для операционной деятельности предприятия и расширение материальных объектов фирмы.
