С 1 сентября 2014 года в действие вступил новый закон об услугах кредитования, значительно упрощающий расчетные формулы при оформлении кредита. Формула эффективной процентной ставки, которая указывается в договоре, изменилась. Данные изменения относятся и к краткосрочным, и к долгосрочным кредитным займам.
Раньше специалисты Центробанка для расчета всей стоимости кредитного займа использовали одну из формул, использующую в Европе, в настоящее же время была разработана совершенно иная схема, которая позволит произвести расчет намного проще и доступнее для заемщика.
Почему изменили формулу
Специалисты в области кредитования предполагают, что предыдущая формула имела некоторые серьезные недостатки, которые отрицательно сказывались на обороте кредитования. А именно:
— Значительно не соответствовало значение в завышенную сторону при оформлении кредита на короткий период. Например, при взятии кредита под процентную ставку 2% за день, расчет 12-месячной суммы составлял 92000, что и близко даже не похоже на правильный результат. Введенный в этом году закон требует указывать ПСК выделяющимся шрифтом на лицевой странице кредитного договора. Естественно, те организации по выдаче микрозаймов, которые данный пункт закона послушно соблюдали, оттолкнули бы основной поток своих клиентов. Из расчетов нововведенной формулы ПСК будет выглядеть не так пугающе, сейчас она будет составлять 730%.
— При выдаче банка займа без комиссий, расчеты были так же неверными и увеличивались. Изначально формула была рассчитана с учетом разнообразных дополнительных платежей. Однако, некоторые финансовые организации по выдаче займов и банки полностью отказались от допплатежей, тем самым привлекая больше клиентов «чистыми» кредитами. Роспотребнадзор отнес несколько комиссий к незаконным. Именно по этой причине те банки, которые практиковали эти дополнительные платежи, были вынуждены теперь от них отказаться. Таким образом, большинство комиссий перестали существовать, а расчет, производящийся по предыдущей формуле, выдавал увеличенные ставки. Например, при рассчитанной ПСК 22,5%, по факту заемщик отдавал лишь 20%. Настоящая же формула стала учитывать эту ошибку. Сейчас в преимуществе остаются те банковские структуры, в которых берется минимальная сумма комиссий.
— Прежняя расчетная формула для кредитных заемщиков казалась очень сложной. И, чтобы получить окончательный результат, надо было решить сложное уравнение в буквальном смысле. Новая формула, напротив, с помощью обычного калькулятора легко высчитывает ПСК.
Кредитные специалисты спорят
Когда этот закон вступил в действие, он не остался без внимания и начал сразу вызывать массу споров. Такие изменения в сфере кредитования понравились далеко не всем. Некоторые финансисты утверждали, что сложность старой формулы нельзя относить к ее недостаткам. Конечно, это хорошо – «берешь калькулятор и высчитываешь сам». Однако, почему клиент должен напрягаться и сам рассчитывать эти показатели, ведь любая финансовая организация обязана это указать на первой странице кредитного договора. Если банк произведен расчет неверно, и цифра окажется некорректной, то договор можно сразу расторгнуть, а банк еще должен будет выплатить моральную и материальную компенсацию пострадавшему заемщику. Если каждый раз придется менять формулы из-за их сложности и непонятности для клиентов, то вся система кредитования станет настолько примитивной, что это повлияет на ее объективность.
Специалисты по выдачи долгосрочных займов так же считают новую систему расчетов искаженной. Они утверждают, что категорически нельзя использовать одну систему расчетов и для микрозаймов, и для длительных ипотек. Заемщик должен не только упираться в ПСК, но и учитывать остальные факторы, которые указывают на выгоду кредитного займа. Например, он должен увидеть положительные моменты в сроке кредитования, в его срочности и необходимости, в упущенной возможности получить выгоду, если его не возьмет, а не только недостатки, смотря на сумму переплат и ежемесячного платежа. Естественно, тут нельзя сравнивать ипотеку, которая берется на десятилетия и кредит сроком на один месяц, необходимый на срочную операцию. Чтобы решить данную проблему, финансовые специалисты выдвинули предложение для вывода разных формул – отдельно для долгосрочного займа и отдельно для краткосрочного. Благодаря этому потенциальные заемщики могли бы сравнивать ПСК в разных банках для аналогичного кредита, тем самым получая возможность выбрать наиболее выгодный займ.
Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.
Загрузка...- Без процентов
- Деньги в долг
- Онлайн микрокредит
- На карту Сбербанка
- По паспорту
- Без проверки
- Частным лицам
- Через интернет
- Через смс
- Без кредитной истории
- Для студентов
- Моментальный
- Без электронной почты
- Через Госуслуги
- Круглосуточно
- Микрозаймы
Популярные статьи
Как повысить лимит по микрозаймам?
Максимальный лимит, доступный нашим клиентам, - 49 900 рублей. При первичном обращении выдаются небольшие суммы. При своевременном погашении задолженности и отсутствии просрочек размер займа увеличивается до максимального предела. Как увеличить сумм
Займ на 50000 рублей
В большинстве МФО можно оформить займ 50 000 ₽ на срок до нескольких месяцев. Процентная ставка несколько выше, чем в обычном банке, но требования к заемщику более мягкие. Благодаря этому оформить займ могут даже клиенты с плохой кредитной историей и
Займы на 15000 рублей
Современный финансовый рынок РФ предлагает разные виды услуг – от серьезных долгосрочных банковских кредитов до микрозаймов на небольшие суммы от микрофинансовых организаций. WEBBANKIR предлагает взять быстрый займ на 15 тысяч руб. на выгодных услови
