Кредиторы и должники: кто кого?

В человеческой истории имущественное неравенство существовало задолго до изобретения денежных знаков. У кого-то в наличии было больше, чем у других зерна, мехов, золота или бананов. Естественно, что неимущие граждане обращались к более зажиточным соплеменникам с просьбами одолжить то или иное. С появлением денежных знаков такие отношения отнюдь не исчезли, а усугубились. Долг редко прощался заимщику даже с появлением христианства, догмы которого требуют этого. Впрочем, и другие религии исповедуют значительную свободу в части возврата долга.

Взял - верни

Несмотря на это, примеры истории свидетельствуют, что должника всегда тем или иным способом заставляли вернуть взятое - товарами,  деньгами, собственным трудом. И зачастую такая повинность пускала имущество неплательщика по ветру либо вгоняла в пожизненное рабство. Пышным цветом расцветали ростовщичество, а «ассортимент» наказаний за отказ или неспособность платить по обязательствам поистине поражает своей изощренностью.

Откуда корни растут

Например, и в домашних разговорах, и в деловых мы часто используем слово «ипотека». Но мало кто знает, что появилось это слово в Древней Греции и обозначало табличку, которую кредитор устанавливал на землях заёмщика. Она наглядно предупреждала – если долг не будет погашен, надел перейдёт в собственность заимодавца. Там же, в Древней Греции, в качестве наказания за невозврат долга практиковалось лишение должника гражданства до тех пор, пока необходимая сумма не была возвращена. Злостного неплательщика могла даже постичь участь стать рабом кредитора, при чем вместе с виновным в рабство попадали и стар и млад из некогда благородной семьи.

Да что там Древняя Греция, граждане Руси тоже редко проявляли благородство по отношению к проштрафившимся должникам. Публичная порка на площади – это сейчас явление позорное для обеих сторон, а в те времена  довольно действенное, так как розги заставляли выложить кругленькую сумму если не самого виновника, то его родственников или друзей, кого взяли за живое душераздирающие крики наказываемого.

А методы всё те же

Как мы видим, долги по кредитам и их выколачивание уходят корнями в тысячелетнюю историю. Выражение «долговая яма» (которой наши предки наказывали дебиторов), стало нарицательным и живуче по сей день. Изменились разве что методы, суть которых все же осталась прежней: если не заплатишь по обязательствам – твоя жизнь превратится в кошмар.

В настоящее время кредитами пользуются и частные лица, и предприятия любой формы собственности, и местные органы власти, и даже целые государства. Никто не спорит, взять кредит и тут же купить какую-то крупную вещь, на которую пришлось бы откладывать деньги несколько лет, очень удобно и выгодно. Банковские кредиты помогают многим людям приобретать жилье, автомобили, оплачивать учебу в ВУЗе, дорогостоящее лечение, поездки за границу и многое другое.

Но иногда наступают такие обстоятельства, при которых регулярная оплата взносов становится невыполнимой. Должник боится откровенного разговора с кредитной организацией и наступающих последствий, а она, в свою очередь, начинает принимать все более жесткие меры. Почти как в Древней Руси…

Встретимся в суде

Что же делать в этом случае? Какой информацией необходимо владеть, чтобы не попасть в долговую яму? Все ли методы, направленные на возврат долга, законны, и какие из них можно игнорировать?

В первую очередь, не следует относиться легкомысленно к процедуре подписания кредитного договора. Необходимо внимательно ознакомиться не только со своими правами и обязанностями, но и с условиями, которые касаются действий банка при возможной неспособности должника платить по обязательствам. В случае невозврата кредита, банк вправе требовать от вас заложенное на этот случай имущество, но – внимание – только через суд!

Многие банки обходят эту процедуру стороной, так как необходимость оплачивать госпошлину является для них сдерживающим фактором. Кроме того, исполнение судебных решений проходит в такой волоките, что перед банком маячит безрадостная перспектива потерять не только кредит, но и оплаченные судебные издержки. Поэтому кредитные организации крайне редко обращаются в суд, выбирая вместо этого другие методы для возвращения средств. Перечислим для начала, какие из них являются законными.

В соответствии с законом

• Для начала банк уведомит письменно о существующей задолженности. Пока это ничем не угрожает. (И, к слову, еще не поздно решиться на откровенный разговор с финансовой организацией – возможно сообща выработаете какую-то новую схему погашения, учитывая обстоятельства).
• Следующий шаг – претензия, которая обычно содержит обещания передать дело в суд. И даже если банк на это решится, следует твердо помнить – приговора о лишении свободы не будет, как и судимости на вашей репутации. А вот на самом заседании присутствовать следует, иначе решение может быть вынесено и без участия в процессе должника.
• Предварительная консультация с юристом обязательна - он найдет способ, как можно отсрочить вынесение решения. Самая серьезная угроза на этой стадии - возможность наложения судом ареста на имущество.

Игнат Сборов

/ignat.sborov

/sborov.ignat

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года в качестве финансового консультанта, а также отвечает за создание и распространение контента для компании.