Что такое заём денег, чем он отличается от кредита и какие бывают займы

Финансовые сложности случаются у всех: неожиданная поломка машины, срочная медицинская помощь, задержка зарплаты, нехватка средств на аренду. Такие моменты требуют быстрых решений. Один из выходов — заём, то есть получение денег во временное пользование с обязательством вернуть их позже.

Многие при этом не до конца понимают, что такое заём, как он устроен, чем отличается от кредита, какие виды займов существуют, и в чём нюансы их оформления. Эта статья поможет вам разобраться в деталях, даже если вы ранее никогда не сталкивались с такими продуктами. Рассмотрим примеры, подводные камни, советы для новичков и реальные преимущества некоторых сервисов.

Что такое заём

Заём — это простыми словами передача денег или вещей от одного человека (или организации) другому на определённый срок с обязательством вернуть эквивалент. Обычно речь идёт о денежном займе, но по закону это могут быть и любые другие вещи, определённые родовыми признаками: зерно, бензин, золото, криптовалюта — всё, что можно вернуть аналогом того же рода и качества.

Чаще всего заём оформляется в виде финансового соглашения между двумя сторонами: заимодавцем и заёмщиком. В этом соглашении прописываются сумма, срок, проценты (если есть), способы возврата, ответственность за просрочку. Это и есть договор займа. Он может быть как нотариально заверенным, так и в виде обычной расписки от руки. Главное — чтобы документ имел юридическую силу.

Важно помнить: если сумма превышает 10 000 рублей — договор обязательно должен быть письменным. Даже если вы берёте у знакомого. Без фиксации условий вы не сможете защитить свои интересы в суде, если возникнет спор.

В отличие от кредита, заём может быть беспроцентным. Это зависит от условий договора и отношений сторон. Например, если друг одолжил вам 20 000 рублей на месяц без процентов — это тоже заём, только без прибыли для заимодавца. Если же проценты начисляются, они должны быть явно указаны. В противном случае суд может признать их недействительными.

Чем заём отличается от кредита

На первый взгляд кажется, что заём и кредит — одно и то же. Но если копнуть глубже, отличие от кредита становится очевидным на уровне законов, участников сделки и механики возврата.

Во-первых, кредит выдают только финансовые организации, которые получили лицензию Центробанка. Это банки, микрофинансовые компании и отдельные виды кооперативов. Все кредиты строго регулируются законом о банках, финансовых рынках и потребительском кредитовании.

Заём — более широкое понятие. Его может дать кто угодно: физлицо, юрлицо, компания, ИП или даже благотворительный фонд. Главное — чтобы стороны договорились о сроке возврата и зафиксировали условия. При этом заимодавцу не нужно иметь лицензию, если он не занимается этим на постоянной основе.

Во-вторых, кредит всегда процентный — без исключений. Если банк дал вам деньги бесплатно, это скорее ошибка, чем маркетинговая акция. У займа же могут быть нулевые проценты, если стороны так договорились. Особенно это актуально для «займов до зарплаты» или внутри семьи.

Третье отличие от кредита — формат возврата. У кредита чаще всего предусмотрен график платежей, аннуитетные или дифференцированные выплаты, регулярное списание с карты. У займа возврат может быть разовым — вы просто возвращаете всю сумму и проценты в назначенную дату.

Наконец, кредиты всегда отображаются в кредитной истории, а займы — не всегда. Если вы оформили заём у физлица или небольшой МФО, эти данные могут не попасть в БКИ. Но это не значит, что долги исчезают — они имеют полную юридическую силу.

Совет: если не уверены, что сможете вернуть средства вовремя, заём — более гибкий и личный инструмент. Но если нужен долгосрочный и крупный продукт — кредит в банке удобнее.

Какие бывают займы

Мир займов гораздо шире, чем кажется. Он не ограничивается короткими микрозаймами. Давайте посмотрим на основные виды займов и в чём они между собой различаются.

Банковские займы

Редкий, но существующий формат. В отличие от кредита, банковский заём может быть выдан как разовая сумма на нужды клиента, в том числе с предоставлением залога. Такой формат встречается в корпоративном сегменте, при инвестиционных сделках, а иногда — в рамках пенсионных или накопительных программ.

Иногда банк использует слово «заём» в документах, если сделка нетипичная (например, за счёт облигационного займа или гарантийного фонда).

Срочные займы

Самый распространённый формат. Это займы от МФО — микрофинансовых организаций, которые выдают деньги буквально за 10 минут. Обычно — на срок до 30 дней и сумму до 50 000 рублей. Выдают по паспорту, без справок и звонков. Идеально подходит, если нужна помощь «до зарплаты».

Частные займы

Такие займы оформляются между двумя людьми или юрлицами напрямую. Без МФО, банка и посредников. Расписка — обязательна. Частные займы часто оформляются под залог, особенно в крупных суммах (например, при займах от инвесторов или бизнесменов).

Совет: всегда оформляйте нотариальную расписку, если берёте или даёте больше 50 000 рублей. Это ваш способ доказать наличие займа в суде, особенно если одна из сторон откажется от своих слов.

Важно понимать, что вид займа зависит от ваших задач: если нужны деньги срочно — лучше срочный заём, если крупная сумма и есть актив — заём под залог, если отношения доверительные — возможно, подойдёт частный заём.

Сроки, проценты и условия

Каждый заём уникален по условиям, но есть закономерности, которые важно учитывать, особенно новичкам.

Срок: может быть от 1 дня до 3 лет. МФО работают в основном с короткими сроками — 5, 10, 15 или 30 дней. Некоторые позволяют продлевать заём или реструктурировать его. В банке — срок длиннее: от нескольких месяцев до лет.

Проценты: в МФО ставка составляет до 0.8% в день. Но многие компании (например, ВЭББАНКИР) предлагают нулевой процент на первый заём, при условии, что вы вернёте всё вовремя. У банков — ставка от 10% до 28% годовых в зависимости от истории клиента и типа продукта.

Штрафы и пени: самые неприятные моменты. Если не вернуть вовремя, ежедневно начисляются пени, а дальше дело может дойти до коллекторов. Обязательно читайте пункт договора, где описана ответственность за просрочку.

Способы возврата: обычно это карта, банковский перевод, терминалы, платёжные агрегаторы. Уточняйте, какие каналы бесплатные, а за какие взимается комиссия.

Совет: смотрите, можно ли оформить заём с досрочным погашением без штрафов. Многие МФО разрешают закрыть долг заранее и платите проценты только за фактическое число дней.

Как оформить заём

Сегодня оформить заём можно буквально с телефона за 10 минут. Алгоритм почти всегда стандартный:

1. Изучите отзывы, присутствие компании в реестре МФО, условия. Избегайте сайтов без HTTPS 
2. Заполните заявку: паспорт, контактные данные, карта, СНИЛС, ИНН
3. Ожидайте решение: автоматическая система проверяет данные,
4. Подпишите договор: внимательно изучите документ, особенно блоки с процентами, штрафами, продлением
5. Получите деньги: на карту, счёт, кошелёк или наличными

 

Совет: если сервис требует оплатить «идентификацию» до получения денег — это, скорее всего, мошенничество. Настоящие МФО не берут деньги вперёд.

Также обратите внимание, предоставляет ли компания возможность продления займа — это может спасти вас в случае непредвиденных обстоятельств.

Заём под залог: риски и возможности

Заём под залог — это способ получить крупную сумму без справок и истории, если у вас есть имущество. Под залогом чаще всего выступают авто, недвижимость, техника. Документы остаются у заёмщика, но формально имущество — в обеспечении.

Совет: оформляйте такие займы только через проверенные лицензированные финансовые организации и с полным пакетом документов. Нотариус — обязательно, особенно если сумма превышает 500 000 рублей.

Как не попасть в ловушку: советы новичкам

1. Не берите заём «на эмоциях». Просчитайте доходы и расходы
2. Читайте договор до конца — особенно мелкий шрифт и блоки с пени
3. Никогда не платите комиссии до получения займа
4. Проверяйте МФО по реестру Центробанка
5. Избегайте «серых» предложений с высокими ставками без регистрации

 

Если чувствуете, что не успеете вернуть — заранее связывайтесь с компанией. Многие идут навстречу и предлагают продление или рефинансирование. Главное — не исчезать, иначе дело быстро попадёт к коллекторам.

Где взять заём под 0% — бонус для тех, кто дочитал до конца

В WEBBANKIR можно взять заём от 2 000 до 49 900 рублей с возможностью получить первый заём под 0% на срок до 30 дней. Главное условие — вернуть в срок, и тогда переплата будет нулевой.

Если берёте повторно — ставка составляет 0,8% в день, что соответствует ПСК 292,000% годовых. Оформление полностью онлайн, без справок, залога и поручителей. Деньги поступают сразу на карту.

Это вариант для тех, кому деньги нужны быстро, а времени на поход в банк нет. Всё просто, понятно и без лишней бюрократии.