Виды банковских вкладов классифицируют по ряду параметров: период, на который открыт депозит; назначение; функциональные критерии; валюта.
Вклад – это количество денег, которые вкладчик передает в банк с целью защиты от мошенников, сохранности и получения процентного дохода. Банк в это время распоряжается средствами, например: участвует в валютных и фондовых торгах, кредитует население. Это формирует доход кредитной организации, из которого выплачивают проценты по депозитам.
Относительно сроков различают срочные вложения и до востребования.
Депозит до востребования – это когда финансовая компания принимает на себя обязательства выдать клиенту деньги, как только он заявит о таком желании. У услуги нет строгого срока действия, но есть доступ к денежным средствам. Можно забрать вложения в полном объёме или необходимую часть, а на остаток продолжат начислять проценты. Ставки по услуге не высокие (0,1% — 0,01%), так как банку сложно спланировать оборот капитала. Тариф более интересен для организации, чем для клиента.
Срочный – подразумевает согласованный срок действия договора. Самые распространенные условия это 1, 3, 6, 12, 36 месяцев. Для получения максимальной выгоды деньги должны находиться на вкладе до окончания срока по договору. Если запросить сумму ранее оговоренных параметров, то банковское учреждение выдаст средства, но выплаченный процент будет минимален или его не будет вообще.
Срочные вклады разделяют на подгруппы:
- Для сохранения (сберегательный);
- Для накоплений;
- Для проведения расчетов.
Сберегательный – это классический финансовый продукт, самый привлекательный для потребителя за счет высокой доходности. Условия: запрещено вносить и частично снимать деньги.
Накопительный – удобен для тех уберечь деньги от инфляции, и тому, кому необходима большая сумма, например: дорогостоящее приобретение чего-либо. Можно пополнять на протяжении всего срока соглашения. Чем больше денежная сумма, тем выше проценты.
Расчетный (универсальный) – разрешает изымать часть накоплений, не теряя проценты полностью, если выполнены требования по обязательному остатку суммы, который всегда должен быть на счету. Этот продукт подойдет тем клиентам, которые хотят контролировать и регулировать накопления, траты и приход. Универсальные инвестиции бывают расходными и комплексными (расходно-приходными).
Разграничения по предназначению:
- Для частных лиц – разработан для населения. Защищены государственным страхованием (ССВ).
- Для юридических лиц – рассчитан на пользование коммерческими предприятиями. Организации аккумулируют на счете свободные финансовые ресурсы. По взаимному соглашению досрочное закрытие инвестиционного вложения может ограничиваться, что не запрещено законами РФ. Государство не страхует счета для бизнеса. При разорении кредитной компании, на возврат в рамках страхования могут претендовать только индивидуальные предприниматели (ИП).
Специальные депозиты, разработаны для отдельных групп потребителей, например: учащиеся ВУЗов, пенсионеров и т.д.
Детские счета – решение об открытии принимает близкий родственник или другое лицо, а при достижении определенного возраста ребенок может воспользоваться вкладом.
Кроме этого, существуют акционные предложения: сезонные тарифы, короткие вклады, жилищные и другие.
Индексируемые – встречаются реже, стоимостной показатель продукта зависит от изменений индексов (инфляционного, ключевой ставке).
Выделяют подгруппы по валюте хранения:
- В российских рублях;
- В иностранной валюте (американский доллар, евро и т.д.);
- Мультивалютные.
Для привлечения клиентов, на рынке предлагают разные виды банковских вкладов и дополнительные опции к ним, например: капитализация (сложный процент; управляемые счета; премиальные бонусы, социальные депозиты и т.д.). Благодаря многообразию предложений, вкладчики могут выбрать для себя самый выгодный вариант.
Отличия между процентом по кредиту (он обычно выше депозитного) и по инвестиционному счету составляет основной доход банка.
