Досрочное погашение кредита: нюансы

Оформить кредит — дело привычное для многих. Но что, если появилась возможность закрыть долг раньше срока? Можно ли погасить кредит досрочно без штрафов и подводных камней? И правда ли, что это может обернуться неприятными последствиями? В этой статье рассказываем всё, что нужно знать о досрочном погашении кредита — и как сделать это с выгодой для себя.

Досрочное погашение — это возврат всей суммы долга или его части до установленного договором срока. Согласно законодательству РФ, заемщик имеет право закрыть потребительский кредит досрочно уже спустя 30 дней после его получения. Однако на практике всё не так однозначно, как может показаться на первый взгляд.

С финансовой точки зрения досрочная выплата позволяет сократить переплату по процентам. Но важно понимать: при досрочном закрытии кредита банк недополучает доход, и потому такой шаг может восприниматься как нежелательный. Некоторые кредитные организации впоследствии с осторожностью подходят к клиентам, преждевременно погасившим займы, особенно если это происходило регулярно. В результате будущие заявки могут отклоняться или одобряться на менее выгодных условиях — такая вероятность существует, хотя и не афишируется.

Еще один важный момент связан с ликвидностью. Стремление как можно скорее избавиться от долгов часто заставляет заемщиков вкладывать в погашение все свободные средства, полностью обнуляя резерв. В условиях нестабильной экономики это рискованное решение: потеря работы, болезнь или другие внеплановые расходы потребуют срочных вложений, а без «финансовой подушки» велика вероятность обращения за новым, возможно, более дорогим кредитом.

Также стоит учитывать структуру платежей. В случае аннуитетной схемы — самой распространённой в России — большая часть процентов выплачивается в первые месяцы действия кредита. Поэтому досрочная выплата на поздних этапах часто оказывается экономически нецелесообразной. Эксперты рекомендуют заранее рассчитать потенциальную выгоду, используя кредитный калькулятор, а лучше — проконсультироваться с финансовым советником.

Перед досрочным погашением важно не только рассчитать сумму, но и учесть формальности. Многие банки требуют письменного уведомления за 14 или более дней. Несоблюдение этого условия может повлечь за собой комиссию или отказ в досрочной выплате. Платеж желательно вносить в день очередного взноса — это минимизирует начисление промежуточных процентов. В случае частичного погашения необходимо заранее определить, какой параметр кредита будет пересчитан — срок или размер платежа. И обязательно получить на руки справку о полном исполнении обязательств — она может понадобиться при спорных ситуациях.

Стоит быть предельно осторожным с «альтернативными» предложениями от юридических фирм, обещающих списание долгов, перекупку кредита или «перевод» обязательств на третьих лиц. В большинстве случаев это мошеннические схемы, в которых клиент теряет не только деньги, но и контроль над ситуацией, оставаясь с непогашенным долгом и ухудшенной кредитной историей.

Итак, досрочное погашение — это не универсальное решение, а инструмент, который нужно применять осознанно. Опытные заемщики прежде всего оценивают свои ликвидные резервы, график платежей, рыночные условия и потенциальные риски. В ряде случаев разумнее не закрывать кредит досрочно, а, например, увеличить ежемесячный платеж — это даст сравнимый эффект без потери финансовой гибкости. Финансовая грамотность начинается не с досрочного погашения, а с расчёта выгод — и понимания последствий.

Сборов Игнат

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.

Загрузка...