Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Ситуация, когда срочно нужны деньги, а в кошельке нет нужной суммы, знакома большинству людей. Причем обстоятельства могут быть самыми разными – от студента, которому нужна небольшая сумма, чтобы дотянуть до стипендии, до владельца завода, берущего солидный кредит на закупку нового оборудования. Современный финансовый рынок предлагает разнообразные варианты решения проблем – от крупных кредитов на долгий срок до краткосрочных микрозаймов. В любом случае формируется кредитная история заемщика. Разберемся вместе, как займы влияют на кредитную историю.

Банковские кредиты

В банки целесообразно обращаться за крупной суммой денег, которая выдается на длительный период. Большинство банковских кредитов выдаются под выгодный процент, но получить их непросто. Необходимо собрать солидный пакет документов, включая справки о доходах, доказывающие платежеспособность клиента. В отдельных случаях может потребоваться залоговое обеспечение или обязательство поручителя. Кроме того, часто требуется указать целевое назначение выданной суммы. Для оформления банковского кредита необходимо посетить отделение банка, чтобы подписать договор об условиях получения заемных средств, а также график платежей. Задолженность гасится равными суммами, просрочка ежемесячного платежа наказывается штрафом.

Микрозаймы

Сегодня услуги кредитования оказывают не только банки, но и микрофинансовые организации. В отличие от банковских кредитов микрозаймы ограничены по сумме и сроку погашения. По сравнению с банками для микрозаймов действуют повышенные процентные ставки (около 1 % в сутки), но у них есть и существенные преимущества перед банковскими услугами – легкость получения при минимальных требованиях:

• не требуются поручители и залог;
• не нужна справка о доходах;
• минимальный пакет документов (паспорт, ИНН, СНИЛС);
• возможно оформление онлайн;
• оперативное рассмотрение заявки в течение нескольких минут;
• выдача денег в день обращения, сразу после подписания договора;
• заемные средства можно расходовать на любые цели;
• возможность получить деньги на карту или наличными.

Таким образом, микрозайм – удобный финансовый продукт для быстрого получения в долг небольшой суммы на непродолжительный период. Но следует учитывать, что при просрочке платежей начисляются пени, что может существенно увеличить сумму к выплате и ухудшить кредитную историю (КИ) – сведения о ненадлежащем исполнении договора передаются в Бюро кредитных историй (БКИ).

Что такое КИ

Любая финансовая организация стремится снизить риск невозврата займа. Для этого используют залоговое обеспечение или обязательства поручителей, берущих ответственность за погашение долга. Важное значение имеет репутация заемщика. Современные технологии позволяют оперативно проверить надежность заемщика по его кредитной истории. Так называют сведения о предыдущих кредитах клиента: название выдавшей займ организации, наличие долгов, регулярность платежей. Цель ее составления – мотивация ответственного отношения к возврату долга. Для составления КИ необходимо согласие клиента на передачу информации третьим лицам. Использование КИ регламентируется Федеральным законом «О кредитных историях». Для получения информации банку достаточно отправить запрос в БКИ. При необходимости своим кредитным рейтингом может поинтересоваться каждый гражданин: список организаций, хранящих информацию, есть на «Госуслугах». Это позволит оценить шансы на кредитование. Срок хранения КИ – 15 лет с момента последнего изменения.

Категории КИ

Условно кредитные истории можно разделить на три категории:

• нулевая – если человек никогда не пользовался кредитами или не дал согласия на передачу информации в БКИ;
• положительная – все взятые кредиты гасились вовремя и в полном объеме;
• отрицательная – при возврате кредитов возникали проблемы (просроченные платежи, начисление пени или другие сложности в финансовых взаимоотношениях).

В кредитовании может быть отказано не только при отрицательной, но и при нулевой КИ: ее отсутствие расценивается как высокий риск. Общих правил не существует, каждая организация оценивает риски по-своему. Так, МФО может выдать займ и при негативном кредитном рейтинге. А положительная КИ может стать поводом для снижения процентной ставки при обращении в банк за новым кредитом.

Влияние микрозаймов на кредитную историю

Ответ на вопрос, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, однозначен: да. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с БКИ, запрашивая информацию из их баз данных и отправляя данные о своих заемщиках. Для оценки надежности клиента имеют значение сведения:

• о частоте взятия микрокредитов;
• своевременности платежей;
• числе и продолжительности просрочек;
• наличии непогашенных займов.

Улучшат микрозаймы кредитную историю или нет, зависит от заемщика. Если займ погашается регулярно и в срок, то кредитный рейтинг повышается. Если возникают просрочки платежей, рейтинг падает. Тем, у кого есть сомнения, даст ли банк кредит, если нет КИ, также можно посоветовать начать с микрокредитования. Можно начать создавать положительную кредитную историю, оформляя микрозаймы. Серьезный плюс этого способа в том, что многие МФО практикуют выдачу микрокредитов новым клиентам под 0 %, то есть вернуть придется только сумму самого долга, без каких-либо наценок. Занимая небольшие суммы и вовремя возвращая их, можно сформировать положительную КИ.

Как улучшить КИ при помощи микрозаймов

Сегодня многие МФО предлагают услуги по корректировке кредитной истории. За этой услугой обращаются не только неплательщики с негативной КИ, но и те, кто никогда не брал кредитов или микрозаймов. Для тех, у кого есть серьезные просрочки, разработаны специальные программы повышения кредитного рейтинга, состоящие из нескольких этапов. Условия программы зависят от конкретной МФО. Скорее всего, уровень процентных ставок будет выше, чем для обычного займа, причем при сильно испорченной КИ есть риск, что программа не даст результата. С помощью МФО реально исправить кредитную историю клиентам с ее нулевым вариантом или с небольшими просрочками. В этом случае достаточно обычных микрозаймов с успешным погашением, сведения о которых будут переданы в БКИ.

Выбор микрофинансовой организации

Сегодня на финансовом рынке РФ свои услуги предлагает большое количество МФО. Решающим критерием выбора должна стать деловая репутация компании, ее надежность и отношение к заемщикам. Полезно изучить отзывы ее клиентов на интернет-форумах. Также нужно ознакомиться с условиями предлагаемых займов, уровнем применяемых ставок, штрафными санкциями. WEBBANKIR предоставляет услуги с 2012 г., зарекомендовав себя за прошедшие годы как надежный партнер, заботящийся об интересах заемщиков. Сервис поддержки клиентов компании оперативно реагирует на все запросы, чтобы сделать процедуру получения займа простой и приятной. Мы круглосуточно предоставляем микрокредиты, в том числе при плохой КИ и без ее проверки. Своевременное погашение задолженности повышает благонадежность заемщика и увеличивает шансы на получение очередного кредита.

Сборов Игнат

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.

24.04.2023

Загрузка...